公積金貸款買房流程詳解

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住房公積金貸款買房條件

1、城鎮(zhèn)職工個人與所在單位必須連續(xù)繳納住房公積金滿一年;

2、借款人購買的是貸款人認可的經濟適用住房;

3、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力;具有購買住房的合同或有關證明文件;

4、借款人同意將其與開發(fā)商簽訂的《住房銷售合同》項下所列房產抵押給貸款人，賦予貸款人優(yōu)先抵押權和受償權，作為償還本息的保證;

5、借款人有支付不低于購房所需資金30%款項的能力;

6、貸款人規(guī)定的其他條件。

需提交資料：

個人資料：

申請貸款的個人(以下簡稱借款人)身份證明及配偶的相關身份證明(身份證或其他有效證件均可)的復印件各4份;

借款人的婚姻證明(單身證明、結婚證書、離婚證書或離婚判決書，喪偶者須提供對方的死亡證明)的復印件各4份;

交購房款的有效憑證復印件4份;

借款人及配偶的收入證明各4份;

合法的購房合同原件4份;

以及借款人及其配偶的印章;

另外，必須提供借款人住房公積金的繳存證明。

以上這些材料，一定要帶上原件及相應份數的復印件。

房屋建審資料：

商品房預(銷)售許可證或房改批復;

建設工程規(guī)劃許可證;

建設工程施工許可證;

建設用地規(guī)劃許可證;

國有土地使用證;

建審平面圖及樓層平面圖。

公積金貸款買房流程：

1、初審：由住房資金管理中心對申請人提交的材料進行初步審查，包括申請人資格、貸款額度、貸款期限，初審合格以后，由中心出具《抵押物審核評估通知單》。

2、評估：申請人持《抵押物審核評估通知單》到中心指定的評估機構，對所購買的房屋價值進行評估，經濟適用房不需要評估。

3、審核：申請人持評估機構出具的《評估報告》以及中心要求的初審材料到中心進行貸款審核。如果合格，中心開具《xx市住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》。

4、辦理擔保手續(xù)：申請人持《xx市住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》，按照自己選擇的擔保方式辦理擔保手續(xù)。如果選擇抵押+保證的方式，保證人應該出具書面的擔保函;如果選擇抵押+保險或第三人保證的方式，應該到保險公司投保或到擔保機構辦理委托擔保手續(xù)。

5、簽訂借款合同。

公積金貸款利率要低于商業(yè)貸款，5年以內(含5年)，月利率3.45‰，年利率4.14%;5年以上，月利率3.825‰，年利率4.59%。國家規(guī)定公積金貸款額度最高不能超過借款人退休年齡內所繳納的住房公積金數額的兩倍。國家規(guī)定貸款期限是一至十年，最多不超過二十年，銀行一般要求借款人采取先付息、后還本的等額還款方式還本付息。銀行一般有3種方法來確定究竟給借款人多少借款金額、多長借款期限。

(1)以借款人繳存的住房公積金余額的10倍來決定放款金額;

(2)按借款人工資總額的40%作為可以申請的貸款額度;

(3)根據借款人的月還款能力，以及銀行的貸款月利率3.825‰，代入相應公式，可以算出大致還款年限。此外，銀行會在每年的三月份辦理公積金的“沖還貸”，沖減金額不超過當年每月等額還款數的12倍，也就是說，您繳納的公積金不光可以申請利率較低的貸款，還可以幫您償還一部分貸款額。

商業(yè)貸款手續(xù)流程

第一步：簽約納稅簽約納稅是貸款買房流程第一步。簽訂《預售契約》、《買賣合同》;按開發(fā)商的具體要求繳納首付款;與開發(fā)商各自按房價款的0.5%的額度繳納印花稅。

第二步：提交申請貸款買房流程中最繁瑣，且最重要的一步，就是提交申請。有別于住房公積金貸款買房，商業(yè)貸款買房要按規(guī)定填寫及提交相關資料。(1)填寫申請資料：1、《個人住房貸款借款申請表》2、《個人住房貸款借款合同》3、《貸款房屋所有權證收押合同》4、《授權委托書》5、《承諾書》6、《談話記錄》

(2)提交申請資料：1、申請人和配偶的身份證、戶口簿、暫住證、結婚證、學歷證等相關證明。2、購房協(xié)議書正本3、申請人家庭收入證明材料和有關資產證明等，包括工資單、個人所得稅納稅單、單位開具的收入證明、銀行存單等在了解如何貸款買房的過程中會發(fā)現，和住房公積金貸款買房流程一樣，辦理完以上提及的貸款買房手續(xù)，則算提交申請完成，接下來就要等待銀行審批。

第三步：銀行審核銀行根據貸款人提供的資料，對貸款人資信、貸款額度、貸款年限等作出審核。這一步貸款買房手續(xù)是銀行做主導，是關系到貸款申請成功與否的關鍵。第四步：簽訂貸款相關合同銀行審批后，與貸款人簽訂一系列合同文件。大多數人認為簽訂完合同之后，貸款買房流程結束。其實只算完成了貸款買房手續(xù)中絕大部分的工作，接下來還有一個步驟。第五步：貸款人按月還款貸款買房手續(xù)中最后一個步驟就是歸還貸款。直至貸款全數歸還之日，整個貸款買房流程才算真正結束。

按揭貸款買房流程

一、操作流程圖提供咨詢?>受理申請?>貸前調查?>貸款審批?>貸款發(fā)放?>貸款回收?>貸款管理

二、流程中各環(huán)節(jié)簡要說明

1、提供咨詢、受理申請、貸前調查(1)提供咨詢經辦人向客戶提供咨詢服務，咨詢內容包括：已開辦的個人信房貸款種類，對象、條件、額度、期限、利率，還款方式等情況。(2)受理申請借款人在向建設銀行咨詢后，根據要求填寫《中國建設銀行浙江省分行個人住房貸款申請書》提出貸款申請，并提供以下資料：身份證，抵押人夫妻關系證明(單身需提供有效證明，借款人收入證明，購房合同，首付款憑證，保證人同意擔保的書面證明及建設銀行要求提供的其他有關資料。(3)貸前調查經辦人受理借款申請后，對借款申請人遞交的《申請書》和要求提供的資料的完整性，真實性、有效性和合法性進行調查。通過貸前調查，認為符合貸款條件，準備報批。

2、貸款審批(1)經辦行審批權限內經辦行信貸人員??信貸部門負責人??經辦行負責人(2)經辦行審批權限以外經辦行審批同意??報上級行信貸審批機構審批經辦人員經調查后，在《中國建設銀行個人住房貸款審批表》寫明情況并寫出審查意見，并將貸款審批表及審批材料交信貸部門負責人，信貸部門負責人在審批表上簽署審批意見并交支行分管行長在審批表上鑒署審批意見。超過支行審批權限的，經支行簽署審批意見后交上級行信貸審批機構審批。

3、貸款發(fā)放簽訂合同??辦理抵(質)押登記、保險、公證等手續(xù)??合同生效后填各類憑證??借款人開立存款帳戶??辦理貸款劃付手續(xù)。(1)簽訂合同貸款審批后，經辦人員按不同的借款用途和貸款擔保方式要求分別填與合同、借款人當事人(借款人、抵(質)押人、保證人)與建設銀行有權簽字人簽訂有關合同。(2)辦理抵(質)押登記、保險公證、開立借款人存款帳戶等有關手續(xù)，簽訂抵(質)押合同及收妥抵(質)押物后，信貸部門應按抵(質)押物逐項登記“抵(質)押物及權證登記簿”同時根據抵(質)押價值填制“中國建設銀行抵(質)押物收妥通知書”加蓋經辦人名章、業(yè)務部門公章及借款人或抵(質)押人名章后，連同抵(質)押權證、質物及權證交保管部門和會計部門。(3)合同生效后填制各類會計憑證。(4)辦理貸款劃付手續(xù)會計部門收到信貸部門的發(fā)放款通知并審核無誤后，按有關規(guī)定和程序辦理貸款劃付手續(xù)、劃款采用直按款或專項劃款中的一種方式劃款

4、貸款回收(1)委托扣款方式：借款人應與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議。(2)柜臺還款方式：借款人將現金或信用卡、儲蓄卡交柜臺經辦人辦理。

5、貸后管理(1)日常管理：對所發(fā)入個人住房貸款進行跟蹤管理、查詢分析、具體包括貸款臺帳、貸款日常通知、逾期催收、貸后檢查、查詢統(tǒng)計、抵(質)押物日常保管，直至貸款結清。(2)清戶撤押：當借款人按期還清全部借款本息后，信貸部門應銷記“抵(質)押物及權證登記簿”同時填制“中國建設銀行抵押物、質押物轉出通知書”通知會計部門和抵(質)押物保管部門。會計部門、保管部門、保管部門審核無誤后據此辦理清戶撤押手續(xù)。(3)檔案管理：信貸經辦人員辦妥每筆貸款后，定期將收集齊全的有關資料整理后，將合同正本交檔案專管員，并辦理有關移交手續(xù)。合同副本留信貸部門專人保管以備日常管理。貸款本息結清后信貸部門應通知檔案專管員將檔案正式歸檔。