建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案

為貫徹落實十八屆三中全會精神和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號)，保監(jiān)會、財政部會同相關(guān)單位按照民生優(yōu)先原則，選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，擬先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度，在《地震巨災保險條例》(以下簡稱《條例》)出臺前開展實踐探索。為保證制度順利實施，制定本方案。

一、基本思路和實施原則

(一)基本思路。

統(tǒng)籌考慮現(xiàn)實需要和長遠規(guī)劃，以地震巨災保險為突破口，開發(fā)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險產(chǎn)品，成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體(以下簡稱住宅地震共同體)，在全國范圍內(nèi)推動城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度，盡早惠及民生。

(二)實施原則。

堅持“政府推動、市場運作、保障民生”的原則。

1.政府推動。更好地發(fā)揮政府的作用，為地震巨災保險制度的建立和穩(wěn)定運行營造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境。籌劃頂層設(shè)計，制定地震巨災保險制度框架體系，研究相關(guān)立法，制定支持政策。

2.市場運作。發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，引導商業(yè)保險公司積極參與地震巨災保險制度建設(shè)，提高全社會地震災害風險管理水平。發(fā)揮商業(yè)保險公司在風險管理、專業(yè)技術(shù)、服務(wù)能力和營業(yè)網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢，為地震巨災保險提供承保理賠服務(wù)，利用保險產(chǎn)品的價格調(diào)節(jié)作用，通過風險定價和差別費率，引導社會提高建筑物抗震質(zhì)量，運用國內(nèi)外再保險市場和資本市場，有效分散風險。

3.保障民生。滿足人民群眾地震災害風險保障需求，為受災地區(qū)提供經(jīng)濟補償，加快恢復重建。通過科學設(shè)計保險產(chǎn)品，合理厘定保險費率，滿足人民群眾的基本保障需求，充分擴大保障覆蓋人群，有效降低保障成本。

二、保障方案

(一)保障對象和責任。

以城鄉(xiāng)居民住宅為保障對象，考慮到我國地理環(huán)境的多元化、地區(qū)災害和城鄉(xiāng)居民住宅的差異性，運行初期，結(jié)合各地區(qū)房屋實際情況，原則上以達到國家建筑質(zhì)量要求(包括抗震設(shè)防標準)的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。

(二)保險金額。

運行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)情況、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險公司協(xié)商確定保險金額�？紤]到保險業(yè)發(fā)展水平，運行初期，保險金額最高不超過100萬元，以后根據(jù)運行情況逐步提高，100萬元以上部分可由保險公司提供商業(yè)保險補充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶，可投保多戶。

(三)條款費率。

運行初期，以一款中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的適用于全國的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險示范條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區(qū)風險高低、建筑結(jié)構(gòu)不同、城鄉(xiāng)差別擬定差異化的保險費率，并適時調(diào)整。

(四)賠償處理。

由于各地房屋市場價值與重置價值差異較大，運行初期，從簡化操作、快速推廣的角度出發(fā)，產(chǎn)品設(shè)計為定值保險。理賠時，以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結(jié)合各地已開展的農(nóng)房保險實際做法進行定損，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償;破壞等級為Ⅲ級(中等破壞)時，按照保險金額的50%確定損失;破壞等級為Ⅳ級(嚴重破壞)及Ⅴ級(毀壞)時，按照保險金額的100%確定損失。確定損失后，在保險金額范圍內(nèi)計算賠償。

三、運行模式

采取“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式。

(一)運行機制。

選擇償付能力充足、服務(wù)網(wǎng)點完善的保險公司作為地震巨災保險經(jīng)營主體，提供地震巨災保險銷售、承保及理賠等服務(wù)。保險公司通過銷售地震巨災保險產(chǎn)品，將保費集中，建立應對地震災害的損失分層方案，分級負擔地震風險。計提地震巨災保險專項準備金，作為應對嚴重地震災害的資金儲備。

(二)損失分層。

將地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失，按照“風險共擔、分級負擔”的原則分擔。損失分層方案設(shè)定總體限額，由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金、財政支持等構(gòu)成分擔主體。投保人是地震巨災保險產(chǎn)品的購買者，以自留的方式承擔小額度的第一層損失。經(jīng)營地震巨災保險的保險公司，承擔地震巨災保險自留保費所對應的第二層損失。參與地震巨災保險再保險經(jīng)營的再保險公司，承擔地震巨災保險分入保費對應的第三層損失。地震巨災保險專項準備金按照相關(guān)部門的具體管理辦法提取，以專項準備金余額為限，承擔第四層損失。當發(fā)生重大地震災害，損失超過前四層分擔額度的情況下，由財政提供支持或通過巨災債券等緊急資金安排承擔第五層損失。在第五層財政支持和其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同有關(guān)部門報請國務(wù)院批準，啟動賠付比例回調(diào)機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。

運行初期，以“總額控制、限額管理”為主要思路，一方面，將全國范圍內(nèi)可能遭遇的一次地震損失控制在一定額度內(nèi)，確保保險公司、再保險公司和專項準備金可以逐層承擔，另一方面，對地震高風險地區(qū)實行保險銷售限額管理，避免遭遇特大地震災害時，地震巨災保險賠款超過以上各層可籌集到的資金總和。

(三)運行保障。

1.住宅地震共同體。2015年4月，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風險共擔”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體。住宅地震共同體可以整合保險行業(yè)承保能力，搭建住宅地震共同體業(yè)務(wù)平臺，開發(fā)標準化地震巨災保險產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標準，共同應對地震災害，集中積累和管理災害信息等。

2.地震巨災保險專項準備金。地震巨災保險專項準備金是地震巨災保險制度運行過程中，為增強風險抵御能力、應對重大災害專門提取的專項準備金，行使跨期分散風險等職能。地震巨災保險專項準備金按照保費收入一定比例計提，單獨立賬、逐年滾存，并由專門機構(gòu)負責管理。地震巨災保險專項準備金的提取、積累和使用，按照財政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

四、實施步驟

結(jié)合當前實際，擬分步驟、分階段實施，以《條例》出臺為分界點，分為兩個階段：

(一)第一階段。

《條例》出臺前，面向城鄉(xiāng)居民銷售住宅地震巨災保險產(chǎn)品。保險公司銷售保險產(chǎn)品，承擔保險責任，提供理賠服務(wù)。同時，研究建立地震巨災保險專項準備金制度，允許保險公司提取專項準備金，實現(xiàn)跨年積累，并委托專門管理機構(gòu)(如中國保險保障基金有限責任公司)設(shè)立專戶管理�？偨Y(jié)評估地震巨災保險制度運行情況，測算次年保費規(guī)模，進一步完善地震巨災保險制度的產(chǎn)品、服務(wù)和運行等。

這一階段，鼓勵地方政府通過農(nóng)房保險等擴大地震風險保障覆蓋面，與城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險實現(xiàn)有效銜接。同時，研究推出適用現(xiàn)有農(nóng)房保險、地方巨災保險試點的地震巨災保險產(chǎn)品，將以上業(yè)務(wù)逐步納入我國巨災保險制度建設(shè)。

(二)第二階段。

《條例》出臺后，完善地震巨災保險制度的運行模式和組織架構(gòu)。測算歷史運營數(shù)據(jù)，優(yōu)化損失分層方案，提高保障能力，在《條例》的指引下，不斷完善城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度運行模式。

五、保障措施

(一)加快地震巨災保險立法進程。

對巨災保險制度進行立法保障是世界各國確保巨災保險制度各項措施落實的關(guān)鍵。巨災保險制度的建立實施必須依靠完善的法律體系。需加快出臺《條例》，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度的實施提供法律保障。

(二)建立制度實施領(lǐng)導小組。

推進城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度需要多部門合作，為加強溝通協(xié)調(diào)、統(tǒng)籌管理，由保監(jiān)會、財政部牽頭相關(guān)部門設(shè)立制度實施領(lǐng)導小組，辦公室設(shè)在保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部，具體負責推進制度落地實施。建立部門協(xié)調(diào)合作機制，加強溝通協(xié)調(diào)與配合，促進商業(yè)保險與社會保障有效銜接、保險服務(wù)與社會治理相互融合、商業(yè)機制與政府管理密切結(jié)合。建立信息共享機制，逐步實現(xiàn)地震等災害數(shù)據(jù)共享，提升風險甄別水平和風險管理能力。

(三)制定專項準備金管理辦法。

運行初期，由財政部門出臺地震巨災保險專項準備金管理辦法，實現(xiàn)準備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌。暫由中國保險保障基金有限責任公司設(shè)立專門賬戶代為管理。

(四)鼓勵給予財政稅收政策支持。

為提高民眾購買產(chǎn)品的積極性，擴大城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險覆蓋面，實現(xiàn)分散風險和保障民生的重要作用，鼓勵地方財政對民眾購買城鄉(xiāng)居民地震巨災保險產(chǎn)品給予保費補貼，并按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對地震巨災保險給予稅收優(yōu)惠。

(五)通過資源整合提高防災減災水平。

鼓勵風險集中的地方政府出臺地震巨災保險制度的配套支持政策，積極探索各類提高地震巨災保險覆蓋面的有效模式，逐步擴大覆蓋面。鼓勵保險公司將自有服務(wù)體系與政府災害救助體系有效銜接，借助政府相關(guān)體系資源提升保險行業(yè)查勘定損效率。建立巨災保險數(shù)據(jù)庫，提高建筑物和基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)防標準，強化事前風險預防和事中風險控制，進一步完善國家綜合防災減災體系。同時，加強地震巨災保險制度的宣傳和教育，提高全社會利用保險機制分散風險的意識，增強全社會的風險管理能力。