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鶴崗房貸一族！房貸利率“重新定價”了！

央行發(fā)布公告，宣布從3月1日開始，推動存量浮動利率貸款的定價基準，從貸款基準利率向貸款市場報價利率LPR轉(zhuǎn)換，原則上這一轉(zhuǎn)換應于2020年8月31日前完成。

舉例來說，如果此前的房貸利率為基準利率上浮10%，基準利率此前為4.9%，上浮10%后，房貸利率為5.39%。那么，2020年3月份開始轉(zhuǎn)換后，購房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水平不變，只是計算公式發(fā)生了變化。新的房貸利率為LPR增加或者減少一定幅度。

目前有兩種還貸方式：固定利率和LPR加點。兩種方式各有利弊。

固定利率，不用多說，就是維持目前的利率還貸，每個月房貸多少錢，大家心里都有個大概。不管以后LPR怎樣，都不會太影響。

LPR加點，這個就是上下浮動的了。經(jīng)濟形勢不太好時，利率可能下調(diào)，每月房貸也隨著下降；經(jīng)濟形勢好，利率上調(diào)，每月房貸也會增加。

目前，大家糾結(jié)的，就是想知道到底哪種情況更省錢。這個問題，小編也說不準，主要是看對于LPR的預期。

短期內(nèi)，LPR處于近幾年比較低的位置了，選擇LPR加點會更合適。但是買房的網(wǎng)友糾結(jié)的是長期的LPR的預期。不少業(yè)內(nèi)人士認為，按照目前的發(fā)展趨勢，LPR將在很長一段時間內(nèi)處于下行通道，還有下降的空間，未來大概率還會會小幅下降。按照這個預期，如果選擇LPR加點，多多少少會省一筆錢；如果選固定利率，那么降息跟你沒關(guān)系，安心按時按數(shù)還房貸就可以了，每月還貸不會減少，當然如果LPR上調(diào)，也可以看著別人多交錢。

據(jù)悉，目前，LPR轉(zhuǎn)換可以由貸款主借人和共借人分別通過手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理定價基準轉(zhuǎn)換業(yè)務，截止時間至2020年8月31日。具體銀行規(guī)定可能不一致，具體請咨詢貸款銀行。

劃重點

根據(jù)央行公告，存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換要遵循以下原則： 第一，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換原則上應于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價基準有兩個選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價基準切換可以不參與。第三，為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水平應保持不變。也就是說，存量商業(yè)住房貸款利率定價基準切換前后，個人的實際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預期，保護貸款人的利益。第四，除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政意味著什么？

1.哪些人需要改存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準利率為基礎(chǔ)簽訂的，已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說，如果你是公積金貸款，或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款，以LPR為基準，那新政就不會影響到你，跟你沒啥關(guān)系，以前以基準利率為標準的人群才受影響，說到這，一部分人可以放輕松了。2.什么時候開始改2020年3月1日起，金融機構(gòu)應該與老政策貸款的客戶進行協(xié)商，轉(zhuǎn)換原則上應于2020年8月31日前完成，銀行到時候會通過電話短信等等方式主動聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選，但只能轉(zhuǎn)換一次，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準加點（加點可以為負），加點數(shù)在合同剩余期限里都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點數(shù)值要等于原來合同的利率水平與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個重定價日，你的利率都要等于原來的利率。到了第一個重定價日，利率就由最近一個月的LPR與加點重新計算去定。重定價周期和重定價日都可以重新約定，重定價周期最短為一年。也就是說轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來的利率保持一樣，但后期LPR變化的話你的利率就會跟著變化，只是加點不變。舉個例子：比如你原來的房貸合同簽的上浮15%，基準利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點就是5.64%-4.8%=0.84%=84個基點（一個基點是0.01%），這84個基點在之后是不變的。如果你是2020年3月改的，把重定價日定為1月1日，重定價周期定為1年，那從2020年3月改了之后到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2021年1月1日起，利率就是LPR+加點=4.7%+84個基點=5.54%，以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率，房貸要轉(zhuǎn)成原來最近的水平，其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%，轉(zhuǎn)成固定利率之后，你的房貸利率就永遠是5.64%，到你還完貸款為止。