以房養(yǎng)老是誰提出的

以房養(yǎng)老政策在經(jīng)歷了一年的醞釀后終于呱呱落地。記者昨日從推出這款產(chǎn)品的保險公司獲悉，上月底，有兩戶廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。至此，四大試點城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶，共有22戶家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女老人。據(jù)說一套500萬的房子，每月可以領(lǐng)到15000元。

一直以來很多人都有一個問題，你說這人生最痛苦的事，到底是錢在呢人沒了，還是人在呢!錢沒了!別小看這個哲學問題，他可一直困擾著中國人。而我們的選擇，往往是前者，讓錢留下。所以，我們每年都攢錢，省吃儉用。只為存錢養(yǎng)老，已被不時之需�，F(xiàn)在，又有人提出，養(yǎng)老不能完全靠政府，65歲錢還不打算給養(yǎng)老金了，這就讓更多的人沒了安全感，為了避免餓死街頭，只好現(xiàn)在玩命攢飯票錢!這時候突然有人提醒我們，不必這么悲催，你還有一大筆錢可以用，那就是你的房子!

其實，就以現(xiàn)在的養(yǎng)老院價格，公辦最低也要2000元一個月左右，服務一般，居住環(huán)境也差，而且根本沒床。而要稍微好一點的民營養(yǎng)老院，價格要飆升到了四、五千一個月，這一般的老人還真心消費不起，那強制便宜點成不成，商家又會覺得不夠成本。沒利潤自然大家就都不干了，要知道未來我們可是一對夫婦上養(yǎng)四個老人，下養(yǎng)一個娃的421人口結(jié)構(gòu)，這可不是鬧著玩的。所以必須要從老人身上想辦法再擠出點錢來。

數(shù)據(jù)顯示，中國的自有住房率已經(jīng)幾乎達到了9成，也就是說，平均下來9成的中國人，或多或少、或大或小、或遠或近都有自己的房子。親沒錢養(yǎng)老不要緊，賣了房子就有了!所謂以房養(yǎng)老，就是把房子抵押給養(yǎng)老院，然后，養(yǎng)老院按照房子給你折價到幾十年之內(nèi)，您只要活著，就可以從養(yǎng)老院領(lǐng)工資用于吃喝拉撒，以及一切服務。如果您活到預定的歲數(shù)，那恭喜您了，因為您賺了，但反之就是養(yǎng)老院賺了，乍一看是一個你好我好他也好的政策，老人解決了養(yǎng)老的資金來源，養(yǎng)老院有了利潤有了動力，而國家和年輕人呢，也減輕了負擔。但這其中卻遠沒那么完美。

首先，以房養(yǎng)老必須是一個有效市場競爭下才能執(zhí)行的政策，也就是說得是買方市場。我們得能挑養(yǎng)老院，而像現(xiàn)在的情況是，幾億人等幾百萬個床位，屬于嚴重的供求失衡，所以現(xiàn)在要這么干，以房養(yǎng)老就變成了養(yǎng)老院挑房。第二，必須得有金融機構(gòu)或房產(chǎn)保險等機構(gòu)充當?shù)拱唇抑薪榈慕巧�。不能什么事都是養(yǎng)老院說了算，否則就變成了當鋪，您的房子別想賣上價了。第三就更麻煩了，中國人還是養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)，賣房養(yǎng)老，會給兒女帶上不忠不孝不仁不義的大帽子。這要讓同事聽說，你爹媽把房子賣了住進養(yǎng)老院，這以后還混不混了!至于第四就更難了，以房養(yǎng)老的前提是建立在房價不斷上漲的基礎(chǔ)上，如果房價跌了，沒人會愿意做這樣明顯賠錢的倒按揭。別看現(xiàn)在500萬的房子，有人愿意給你15000元，等房價一跌，他們隨時可能會反悔。那個時候，你可能連個房子都木有了。而且500萬的房子一年回報才18萬，算下來也就3.6%。也就是說，如果你把房子賣了隨便買個銀行理財產(chǎn)品，每月也能有個2萬元以上的收入，每月拿出6000塊錢，把您的房子租回來，應該也不是什么難事。而且不光老人活著的時候有，老人離世了，這筆錢依然有。所以這筆賬怎么算都是虧了。如果您非說住在自己的房子里才踏實，那正確的做法是，把500萬的房子賣了，買個200萬的小房子，然后拿300萬去買個理財產(chǎn)品。這樣每月也能有12500元的收入，對于老人來說也夠用了，而200萬的房子也會有60平米左右，自住也沒太大問題。

所以，以房養(yǎng)老頂多算一個選項，絕對不是一個可以向大眾推行的市場。香港在2011年也實行了以房養(yǎng)老，他們叫做安老按揭，把房子估值后，反向抵押給銀行，然后領(lǐng)取固定的年金。但2年下來，接到的申請才300多宗，基本都是70歲以上的孤寡老人，換句話說只有遺產(chǎn)都不知道傳給誰的老人，才會考慮以房養(yǎng)老。原因就是，估值不合理，給的錢太少。安老按揭基本上會比市場價更低，而給你的年金，每月也就合幾千港元，這在動輒月消費過兩萬的香港，甚至連喝湯都不夠。

而以房養(yǎng)老在歐洲的情況稍好一點，但也相當不樂觀，比如英國，很早就有以房養(yǎng)老了，但承擔職責的是個大銀行或其他金融機構(gòu)，而不是只能出售給固定的官辦買賣。英國人一般會賣大買小，用差價來養(yǎng)老，要知道英國的房子那可是產(chǎn)權(quán)，不會因為使用年限快到期而被狠狠的殺價。即便如此也只有2成英國人愿意這么干。至于德國，那的老人更愿意把房子租給年輕人，不但能獲得收入，還能讓年輕人幫著做些家務，德國人似乎很樂于這樣的老少同居，也會有很少的老人把房子倒按揭給金融機構(gòu)，然后去做旅行或者進入高檔養(yǎng)老院。

對于北歐的老年人來說，腦子就更活了，他們通常會賣了自己的房子，然后到深陷債務危機的南歐去白撿一套房子，哪的黃土不埋人呢?但有必要說明一點，歐洲人口遠沒有我們這么多，大多數(shù)地方的房子也沒有我們這么貴，再加上永久產(chǎn)權(quán)，所以通常情況下他們是沒有把房子留給子女的傳統(tǒng)的。