以房養(yǎng)老的背景

以房養(yǎng)老，簡(jiǎn)單的四個(gè)字，分量卻沉甸甸的。它包含了國(guó)人最關(guān)注的兩樁大事：房子和養(yǎng)老。老年人住房反向抵押，即老年人將名下房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，便可定期獲取養(yǎng)老金直到去世。這種“養(yǎng)老按揭”早在10年前就被保監(jiān)會(huì)認(rèn)真考慮過(guò)，也有個(gè)別銀行試水該業(yè)務(wù)，但無(wú)論保險(xiǎn)業(yè)還是銀行業(yè)，此前研究和試行的結(jié)局都是半途而廢。面對(duì)中國(guó)日益嚴(yán)峻的老齡化問(wèn)題，為什么在國(guó)外普遍推廣的住房反向抵押貸款在國(guó)內(nèi)的發(fā)展卻如此艱難?

保險(xiǎn)

討論沒(méi)結(jié)果

方案被擱置

我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，且老齡化程度快速提高，尤以上海、北京、天津老齡化程度最高。為拓寬養(yǎng)老金來(lái)源渠道，一些企業(yè)家率先向政府提出了“以房養(yǎng)老”模式的建議。2003年，時(shí)任中房集團(tuán)總裁的孟曉蘇提出《建立“反向抵押貸款”的壽險(xiǎn)服務(wù)》的建議，得到了國(guó)務(wù)院的批示。同年8月，保監(jiān)會(huì)向國(guó)務(wù)院呈上《關(guān)于開(kāi)辦“反向抵押貸款”有關(guān)問(wèn)題的報(bào)告》，肯定了在我國(guó)引入“反向抵押貸款”具有重要意義，但也指出，如果開(kāi)展試點(diǎn)，要特別注意，以房養(yǎng)老在風(fēng)險(xiǎn)控制和政策層面還面臨很大問(wèn)題。

“當(dāng)時(shí)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)主要有三點(diǎn)：一是老人去世后房屋返購(gòu)的問(wèn)題，二是房屋產(chǎn)權(quán)只有70年的問(wèn)題，三是房地產(chǎn)市場(chǎng)是否足夠健康活躍。政策層面最大的問(wèn)題是反向抵押貸款本質(zhì)上是一個(gè)反向的按揭貸款，而當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)是不允許做按揭貸款的。”當(dāng)時(shí)一位保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部的負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

對(duì)保監(jiān)會(huì)提出的按揭貸款政策問(wèn)題，孟曉蘇并不認(rèn)同，“其實(shí)‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品是反向抵押貸款，不是銀行業(yè)的抵押貸款。只要保監(jiān)會(huì)批了就能做，跟按揭貸款完全是兩碼事。我覺(jué)得他們更多的是擔(dān)心保險(xiǎn)業(yè)本身可能遭受風(fēng)險(xiǎn)，也是擔(dān)心投保人的資金遭受風(fēng)險(xiǎn)，不愿意冒險(xiǎn)嘗試。”但我們面對(duì)的現(xiàn)實(shí)就是這樣，“中國(guó)的房產(chǎn)，有一半以上握在老人手里，以房養(yǎng)老類的產(chǎn)品如果能有效推出，可以讓老年人活得更有尊嚴(yán)�！�

支持的反對(duì)的兩派公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理。利弊權(quán)衡中哪個(gè)更大呢，相關(guān)部門可能也一時(shí)難以定奪，結(jié)果“以房養(yǎng)老”模式在保險(xiǎn)系內(nèi)的嘗試就被擱置了下來(lái)。

銀行

有政策，沒(méi)業(yè)務(wù)

我們也就不做了

在銀行業(yè)，中信銀行作為第一家也是唯一一家試水“養(yǎng)老按揭”的銀行，實(shí)驗(yàn)的效果也不是很理想。

2011年，中信銀行在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)行首張中老年客戶專屬借記卡