養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇之道收入和資金狀況決定保險(xiǎn)水平

隨著國家發(fā)布新的養(yǎng)老金政策，將個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)比例由個(gè)人工資的11%調(diào)整為 8%，越來越多的人發(fā)現(xiàn)單純依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法滿足退休后的生活保障需求。人們開始把目光轉(zhuǎn)移到了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)上來。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)具有很大靈活性，人們可以根據(jù)自己的需求自主選擇購買。那么該如何選購合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?

選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)種

養(yǎng)老險(xiǎn)是投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限時(shí)按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果養(yǎng)老年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。此外，有的養(yǎng)老險(xiǎn)具有分紅功能。養(yǎng)老險(xiǎn)適合理財(cái)風(fēng)格保守的人群。

此外，市場(chǎng)上銷售的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)通過設(shè)置個(gè)人賬戶金額的領(lǐng)取方式，也能達(dá)到定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。

萬能險(xiǎn)是一種專門設(shè)計(jì)的滿足客戶長期投資

理財(cái)需求的險(xiǎn)種。萬能壽險(xiǎn)偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費(fèi)用較低，因此可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。但是萬能險(xiǎn)資金投入較大，且不易提前支取，因此比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。投資連結(jié)險(xiǎn)是也是一種長期理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種，與萬能險(xiǎn)不同的是一般設(shè)置3個(gè)左右可選的個(gè)人投資賬戶，客戶可以自由分配和調(diào)整賬戶金額。但是其投資收益不確定，風(fēng)險(xiǎn)全部由客戶個(gè)人承擔(dān)，適合有很強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、擁有長期不使用的充足的閑置資金的人群。

確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額

消費(fèi)者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個(gè)因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。假如您預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來需要的養(yǎng)老金額為：1000×12×20=24萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會(huì)多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

確定繳費(fèi)方式和繳費(fèi)期限

養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳方式的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)較少，而期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)來說具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能，所以一般消費(fèi)者選擇期繳方式。

由于在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。

確定領(lǐng)取時(shí)間、方式及年限

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間提供了領(lǐng)取時(shí)間的多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，也有更早或更晚的。消費(fèi)者可以根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間。

養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式，比較符合人們的習(xí)慣。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。若被保險(xiǎn)人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。