從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看“以房養(yǎng)老”或?qū)橹袊?guó)民眾養(yǎng)老“添磚加瓦”

　　“最美不過(guò)夕陽(yáng)紅，溫馨又從容。”作為世界第一人口大國(guó)，中國(guó)老齡人口規(guī)模逐年遞增，而從7月1日起開(kāi)展試點(diǎn)的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，或?qū)槔夏耆损B(yǎng)老資金來(lái)源“添磚加瓦”。

　　2017年9月公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，今年6月23日，以房養(yǎng)老試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則出臺(tái)。今天，以房養(yǎng)老正式開(kāi)閘，落地北京、上海、廣州和武漢四座城市。

　　不過(guò)，在中國(guó)內(nèi)地民眾當(dāng)中，存在對(duì)以房養(yǎng)老的顧慮。根據(jù)新浪網(wǎng)日前進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查，71.4%的受訪網(wǎng)民認(rèn)為以房養(yǎng)老“不靠譜，為了一些養(yǎng)老金把房子抵押出去不劃算”。據(jù)報(bào)道，北京首個(gè)試點(diǎn)以房養(yǎng)老的右安門(mén)街道擁有常住人口和流動(dòng)人口共10萬(wàn)人，但試點(diǎn)3個(gè)月來(lái)僅百余人問(wèn)津此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　以房養(yǎng)老，究竟是一種怎樣的養(yǎng)老模式?按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的指導(dǎo)意見(jiàn)，其在中國(guó)的運(yùn)作模式為，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的60周歲以上老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　“以房養(yǎng)老實(shí)際上就是一種反向按揭。”中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究部總監(jiān)張大偉接受記者采訪時(shí)表示，以房養(yǎng)老其實(shí)并不神秘，在西方國(guó)家也開(kāi)展得比較普遍。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法與社會(huì)保障法研究中心主任王國(guó)軍表示，人們覺(jué)得這種金融制度在中國(guó)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)，有些“不明覺(jué)歷”(網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)，雖然不明白(對(duì)方)在說(shuō)什么、做什么，但是感覺(jué)很厲害)，但實(shí)際上以房養(yǎng)老是由終身養(yǎng)老年金和住房反向按揭組成的，“按照保監(jiān)會(huì)現(xiàn)在試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，幾乎沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)”。

　　“以房養(yǎng)老絕不等于把養(yǎng)老負(fù)擔(dān)甩給老百姓。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾指出，養(yǎng)老問(wèn)題的基本還是在于“政府做好該做的部分”，老百姓可以選擇為自己補(bǔ)充養(yǎng)老金來(lái)源，這些選項(xiàng)包括住房反向抵押，也可以是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)年金等等。

　　那么，以房養(yǎng)老究竟適合哪些人士?北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉表示，沒(méi)有子女的老人是最適合以房養(yǎng)老的人群，因?yàn)橥ㄟ^(guò)以房養(yǎng)老這種制度安排和交易，能夠把不具有流動(dòng)性的房產(chǎn)現(xiàn)金化或流動(dòng)化，把它置換為老年期間穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，提高養(yǎng)老生活的品質(zhì)。

　　王緒瑾亦認(rèn)為，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，與中國(guó)傳統(tǒng)的為后人留下房產(chǎn)的文化不一致，因此比較適合膝下無(wú)子的老年人采用。

　　保監(jiān)會(huì)此番給出的試點(diǎn)時(shí)間為兩年，兩年之后，以房養(yǎng)老模式將何以在中國(guó)發(fā)展壯大?同策咨詢(xún)研究部總監(jiān)張宏偉建議，發(fā)展以房養(yǎng)老，應(yīng)重視養(yǎng)老服務(wù)配套及服務(wù)體系建設(shè)，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，讓“以房養(yǎng)老”群體真正享受到這種養(yǎng)老方式為自己帶來(lái)的便利性、舒適性等服務(wù)。

　　鄭偉表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，以房養(yǎng)老是中國(guó)社會(huì)的眾多養(yǎng)老保障方式中的一種可選的新方式，“慢慢地接受度會(huì)逐漸提高。”