“以房養(yǎng)老”進(jìn)入實(shí)操階段 卻難改市民舊觀念

■爭(zhēng)議聲中不斷前行的創(chuàng)新金融服務(wù)

　　所謂以房養(yǎng)老，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。它是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。

　　關(guān)于以房養(yǎng)老，不少專(zhuān)家的觀點(diǎn)一致：以房養(yǎng)老值得期待。理由有二：一是“4+2+1”的家庭模式已經(jīng)出現(xiàn)于人們眼前，面對(duì)巨大的家庭壓力，獨(dú)生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個(gè)天倫之樂(lè)的晚年。二是老年人整個(gè)晚年的花費(fèi)也在不斷增大。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式恰恰能改善 “有房富人，現(xiàn)金窮人”的“中國(guó)窮老人”現(xiàn)狀。

　　理論上，在人口老齡化日益嚴(yán)重的背景下，保險(xiǎn)公司提供一種新的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，把老年人房產(chǎn)的價(jià)值發(fā)揮出來(lái)，這無(wú)疑是一種創(chuàng)新嘗試。然而，記者了解到，以房養(yǎng)老從在國(guó)內(nèi)誕生至今，有關(guān)其是否適合中國(guó)國(guó)情的爭(zhēng)議似乎從未間斷。

　　譬如，房地產(chǎn)專(zhuān)家韓世同認(rèn)為，政府如果要關(guān)注孤寡老人，讓他們晚年過(guò)得更好的話，這項(xiàng)業(yè)務(wù)就不要完全商業(yè)化、暴利化地去運(yùn)作，最好用帶有一些公益色彩、保本經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。與此同時(shí)，如果要實(shí)現(xiàn)公益化的以房養(yǎng)老，不排除保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損的可能，這時(shí)，政府的財(cái)政支持或是機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行兜底十分必要，否則沒(méi)有利益的話，保險(xiǎn)公司的參與熱情也難以提振。

　　另外，部分業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也指出，由于國(guó)內(nèi)住宅僅有70年產(chǎn)權(quán)。很多老人手里的房子都比較舊了，后期價(jià)值較有限，這將導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)按相對(duì)較低的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放養(yǎng)老金，對(duì)老年人而言，這是最大的不理想因素。

■“賣(mài)房養(yǎng)老”觀念一時(shí)半刻難接受

　　除了實(shí)際操作中需要解決的手續(xù)問(wèn)題仍需不斷磨合外，記者在與一些本地市民交流中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人傳統(tǒng)的觀念同樣是一時(shí)半刻難以逾越的障礙。

　　“其實(shí)之前我一直有通過(guò)報(bào)紙了解這個(gè)政策，在我看來(lái)，以房養(yǎng)老說(shuō)白了就是賣(mài)房養(yǎng)老，只是唯一優(yōu)勢(shì)是我們能繼續(xù)在房子里住到百年歸老而已。”子女常年在美國(guó)工作生活，兩老留在中山生活、今年78歲的市民黃婆婆認(rèn)為，房子作為兩夫妻最大的財(cái)產(chǎn)，傳統(tǒng)意義上應(yīng)該是留給子女的。況且，考慮到中國(guó)人的現(xiàn)實(shí)情況，在退休金能基本解決生活開(kāi)銷(xiāo)的前提下，她認(rèn)為未來(lái)以房養(yǎng)老即便在中山正式推行，能夠接受的長(zhǎng)者并不會(huì)太多。

　　 對(duì)于黃婆婆的這種想法，社科院早前也指出，以房養(yǎng)老實(shí)際是一個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)如何盤(pán)活的問(wèn)題，是一個(gè)比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向。對(duì)于沒(méi)有子女撫養(yǎng)、或者是退休收入比較低、沒(méi)有養(yǎng)老資金來(lái)源的老人而言，被采用程度或許會(huì)高一點(diǎn)。但目前來(lái)看，這部分人還是少數(shù)。對(duì)于大多數(shù)家庭而言，房子是很重要的不動(dòng)產(chǎn)，人們的傳統(tǒng)觀念還是要把家庭財(cái)產(chǎn)傳承下去。畢竟大部分國(guó)人眼中，家庭最大的財(cái)產(chǎn)就是房子。

　　與此同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士也建議，住房反向抵押養(yǎng)老險(xiǎn)不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)保障和社會(huì)倫理工程。以房養(yǎng)老作為建立多層次、可持續(xù)養(yǎng)老保障制度的一種探索，實(shí)施過(guò)程中不宜操之過(guò)急。隨著時(shí)間推移以及經(jīng)過(guò)耐心培育，市民觀念的轉(zhuǎn)變才會(huì)讓市場(chǎng)慢慢形成。