“消費養(yǎng)老”真能養(yǎng)老嗎?

“消費養(yǎng)老”真能養(yǎng)老? 其實質(zhì)是“萬能險”

　　只要在指定商家消費，就可以獲得消費商品3%~10%的返點到個人養(yǎng)老賬戶上，等到老來需要用的時候，就可以提取?近日記者接到市民反饋稱，打著“消費養(yǎng)老”這一新概念的理財模式近期將在佛山落地推廣，不過對于這一新的理財方式，不少市民心存疑問，到底“消費養(yǎng)老”的運作模式是怎樣的?又是否安全?記者通過多渠道了解到，“消費養(yǎng)老”其實質(zhì)等于購買了一份“萬能險”。理財專家警示，類似跨界商業(yè)模式在推廣的時候，必須要讓消費者在事前有充足的了解，否則容易引起誤解。

市民：每筆消費返3%~10%作為養(yǎng)老金?

　　“現(xiàn)在宣傳的消費養(yǎng)老概念，說只要辦理了一張卡，在一些合作商家上消費，就會有養(yǎng)老金的返還。”家住南海的葉小姐近日了解到有類似模式的理財推廣。葉小姐稱，商家表示，每筆消費將會得到3%至最高10%的返還，存在一個賬戶上，到了老的時候可以取用。

　　那么，這種“消費養(yǎng)老”到底是怎樣一種理財方式?在佛山開展這項業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一理財模式在國內(nèi)早有開展，但在佛山作為首個試點推廣城市，今年剛剛開始。“消費養(yǎng)老其實是通過企業(yè)搭建一個平臺給商家和消費者，商家給予一些優(yōu)惠折扣，然后每筆消費返還的錢會通過銀聯(lián)渠道，進(jìn)入企業(yè)、保險公司和銀行的共管賬戶中。”該負(fù)責(zé)人稱，消費者的錢實際上是進(jìn)入了保險公司的個人賬號中，如果消費者有意支取，可以根據(jù)合同條款申領(lǐng)。“即使不到退休的年齡，也可以提前申請?zhí)崛�，但是這相當(dāng)于提前退保，根據(jù)實際情況只能拿回其中一定比例的‘養(yǎng)老金’。”

調(diào)查：相當(dāng)于購買了一份“萬能險”

　　記者隨后聯(lián)系到曾嘗試過該模式的一家大型國有保險集團(tuán)佛山分公司，相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人證實，該公司確實有合作開展“消費養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)。“不過這種理財方式，實際上相當(dāng)于購買了一份萬能險。”該負(fù)責(zé)季先生解釋，這份萬能險里面包含了一份相當(dāng)于團(tuán)體年金的養(yǎng)老險和一份交通意外險。

　　該負(fù)責(zé)人稱，這實際上相當(dāng)于一些企業(yè)的企業(yè)年金，只不過要求和操作的方式不一樣。而如果相關(guān)消費者要提前支取，實際上就等于保險合同中的“退保”，則需要按照合同條款的約定憑相關(guān)身份證明和材料才可以辦理，并且提前退保要扣除合同約定比例積蓄，“這意味著消費者不能夠全部拿到賬戶上所有的錢。”

保險協(xié)會：需進(jìn)一步調(diào)查了解是否符合監(jiān)管原則

　　“這種商業(yè)模式作為理財手段，好處是把很多跨界商戶不同的會員融合在一個平臺上，從而產(chǎn)生聚合效應(yīng)。”佛山保險業(yè)內(nèi)人士稱，這樣的操作暫時風(fēng)險不會很高。“根本原因在于消費者本身要購買相關(guān)的商品，不需要他們額外的投入，但合作商家因此吸引了更多的消費者，而消費者有利潤返還，實現(xiàn)雙贏。”該人士稱，該模式作為萬能險并沒有起到太多的保險保障功能，其實質(zhì)類似基金性質(zhì)，但每次消費存入金額的門檻，則較通常的個人萬能險而言較低。

　　記者就此理財方式向佛山市保險協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人咨詢，但保險協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一模式自己也是首次聽到，是否符合監(jiān)管原則，還有待向保險公司做進(jìn)一步調(diào)查了解后才能給予答復(fù)。

提醒

消費者需留意了解清楚合同避免誤解

　　佛山保險業(yè)內(nèi)資深人士指出，“消費養(yǎng)老”需讓消費者在事前有充足的了解，即遵循“同意原則”，才可將其個人資料轉(zhuǎn)移到保險公司，并在保險公司開設(shè)相關(guān)賬戶，客戶和公司雙方必須達(dá)成共識，否則可能需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

　　“特別是年齡較大的消費者，很可能只看到宣傳的通過消費有養(yǎng)老金返還，而現(xiàn)在的保險條款多以文本告知的形式，設(shè)計上非常復(fù)雜，很多人在看的時候都不會細(xì)看。”一家大型保險公司擔(dān)任總監(jiān)的劉先生稱，因此，日后在賬戶資金的提取上，很容易因此產(chǎn)生誤會。

　　“這種跨行業(yè)合作致力于消費養(yǎng)老的新模式可以借鑒，但也存在很多問題。”國際注冊理財規(guī)劃師江雨宏舉例稱，例如有無正式保單?有無在保監(jiān)會備案?在這些商家購買商品性價比如何，提取到底要扣除比例多少等問題，這些都需要消費者和行業(yè)去考慮。“養(yǎng)老規(guī)劃是長期的過程，這種模式能夠持續(xù)多久?面臨太多的不確定性。”江雨宏稱。

什么是萬能險?

　　萬能保險(簡稱萬能險)，是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。