以房養(yǎng)老保險(xiǎn)面世 以房養(yǎng)老是什么意思

3月27日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款，國內(nèi)首個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品正式面世。然而，近日記者就此保險(xiǎn)的面世走訪了多位老人，他們幾乎無一例外地表示：與其將房子抵押給保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)養(yǎng)老金，還不如自己出租房更穩(wěn)妥自由。

首款產(chǎn)品投保后延長了猶豫期

從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的《幸福房來寶》產(chǎn)品條款來看，該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款由合同構(gòu)成、提供的保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付、延期年金等幾部分組成。投保范圍是60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。老年人與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)，雙方將確定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，這一金額設(shè)定要考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，將不能變更。不過，老年人每月拿到的養(yǎng)老金要在基金養(yǎng)老金額當(dāng)中扣除必要的費(fèi)用，如部分房屋評估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等。為了保證抵押物的安全，條款要求投保人不能再行處置房產(chǎn)，擅自改變房產(chǎn)主體結(jié)構(gòu)，履行房屋維護(hù)義務(wù)，并購買相應(yīng)的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

從條款費(fèi)率表看，60歲男性如果以價(jià)值200萬元的房產(chǎn)投保，每月能領(lǐng)到的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額約為5000元。若夫妻雙方以共同房產(chǎn)進(jìn)行投保，雙方將各獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)金。一方先身故時(shí)，保險(xiǎn)公司暫不處置房產(chǎn)，將停發(fā)身故方養(yǎng)老保險(xiǎn)金，但不會(huì)調(diào)整另一方養(yǎng)老保險(xiǎn)金。不過，由于無法處置房產(chǎn)，另一方需承擔(dān)企業(yè)因此受到的利息損失。

對于公眾最為關(guān)注的房價(jià)變動(dòng)和房屋收益問題，“房來寶”產(chǎn)品條款明確指出，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，不受房價(jià)下跌的影響。

由于產(chǎn)品比較復(fù)雜，保監(jiān)會(huì)要求幸福人壽在使用上述保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)銷售管理，明確說明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項(xiàng)，確保消費(fèi)者正確理解保險(xiǎn)合同。同時(shí)，該產(chǎn)品還設(shè)置了30天的“猶豫期”，這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期延長了“反悔權(quán)”時(shí)間。

市民：“以房養(yǎng)老”不如放租穩(wěn)妥

也許是受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響，大多數(shù)市民接受記者采訪時(shí)表示：與其將房子抵押給保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)養(yǎng)老金，還不如自己出租房更穩(wěn)妥自由。大多數(shù)人認(rèn)為，年輕時(shí)買多余的房子很大部分原因是為了給兒女留點(diǎn)財(cái)產(chǎn)，可一旦把房子抵押給了保險(xiǎn)公司，身故后，保險(xiǎn)公司就會(huì)獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，如果真是這樣，就不如讓自己的子女處置好。

賽罕區(qū)退休教師陳大爺有一套多余的房子現(xiàn)已出租，每年的租金是17000元，目前這筆錢基本夠他日常生活所需。他說“‘以房養(yǎng)老’不僅將來處置權(quán)沒有了，而且還不自由，我自己出租房子租金每年還都在漲，還是這種用租金養(yǎng)老的方式更好些�！�

采訪中，也有個(gè)別無子女的老人表示，如果年邁時(shí)，自己無力打理房屋出租事宜，也許會(huì)考慮“以房養(yǎng)老”。但這部分人也認(rèn)為，目前“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品還不完善。雖然保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但在房子評估上是以什么標(biāo)準(zhǔn)評估、由誰來評估、房價(jià)下跌后保險(xiǎn)公司承擔(dān)多大比例的風(fēng)險(xiǎn)等方面還存在疑問。

什么是“以房養(yǎng)老”

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，俗稱保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者