醫(yī)保“第二支柱”仍短缺 補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展緩慢

有專家指出，相比于基本醫(yī)療保險，作為醫(yī)療保險體系的“第二支柱”，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展仍然相形見絀。

　　國務(wù)院醫(yī)改辦近日發(fā)出通知，要求2017年全面推開城鄉(xiāng)居民大病保險試點(diǎn)工作。不過，有專家指出，相比于基本醫(yī)療保險，作為醫(yī)療保險體系的“第二支柱”，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展仍然相形見絀。

　　補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展緩慢

　　企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險是企業(yè)在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，國家給予政策鼓勵，由企業(yè)自主舉辦或參加的一種補(bǔ)充性醫(yī)療保險形式。參加企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的條件是參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，足額發(fā)放職工工資和繳納社會保險費(fèi)用，有能力主辦或參加企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險。開展這一保險的企業(yè)自愿為職工交納的保險費(fèi)，相當(dāng)于單位給職工發(fā)放的一種福利，職工可將其作為基本醫(yī)保范圍之外的補(bǔ)充。北京地區(qū)基本醫(yī)保的門診費(fèi)用報(bào)銷起付線為1800元，門診報(bào)銷比例約70%。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險可以覆蓋除此之外的費(fèi)用，比如，門診費(fèi)用1800元以下部分、1800元以上基本醫(yī)保報(bào)銷比例以外的部分、住院1300元以下的部分及1300元以上基本醫(yī)保報(bào)銷比例以外的部分。與養(yǎng)老保險體系中“基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金，個人商業(yè)養(yǎng)老保險”三支柱類似，醫(yī)療保體系也由“基本醫(yī)療保險，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，個人商業(yè)醫(yī)療保險”三支柱構(gòu)成。有專家指出，我國補(bǔ)充醫(yī)療保險作為醫(yī)療保險的“第二支柱”卻發(fā)展緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到“多層次”醫(yī)療保險的制度目標(biāo)。

　　社科院國際社保研究中心梁虹告訴記者，基本醫(yī)療保險是為了保障城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療需求而建立的，而企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的目標(biāo)則是在大病、慢性病的醫(yī)療費(fèi)用支付方面進(jìn)一步緩解城鎮(zhèn)職工的壓力。梁虹表示，從國際上看，對特種病和大病大多國家的基本醫(yī)療保險制度是很難普及到的，因此更為有效的方法就是通過企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險來解決：“在許多國家，第二支柱是強(qiáng)制性的，即使在實(shí)行自愿性補(bǔ)充保險的國家，也是非常發(fā)達(dá)的，作用很大，不可替代。”

　　制度覆蓋面公務(wù)員高于企業(yè)

　　事實(shí)上，為了推進(jìn)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的發(fā)展，國家先后出臺了多項(xiàng)鼓勵和支持政策，一些企業(yè)已經(jīng)建立了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，但一位專家告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，由于我國企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險市場不成熟，制度實(shí)踐還存在著許多問題，公開數(shù)據(jù)和信息都非常有限。此外，在政策覆蓋面上公務(wù)員和企業(yè)職工也存在差別。

　　人力資源和社會保障醫(yī)療保險司司長姚宏此前曾表示，公務(wù)員和企業(yè)職工的醫(yī)療保障不一樣的地方在于公務(wù)員在參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險以后，由政府財(cái)政出資建立公務(wù)員的醫(yī)療補(bǔ)助。而對于企業(yè)，國家規(guī)定可以建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，對于企業(yè)建立補(bǔ)充保險也給予了一定的稅收優(yōu)惠政策，希望企業(yè)職工也能夠享受到較好的補(bǔ)充醫(yī)療保障。

　　專家：建議選擇第三方商業(yè)保險公司

　　目前，建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的形式一般包括企業(yè)或行業(yè)自辦的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、社保機(jī)構(gòu)承辦的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險和商業(yè)保險公司承保的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險。梁虹認(rèn)為，大型企業(yè)依據(jù)企業(yè)自身實(shí)際情況，在企業(yè)能力承受范圍內(nèi)選擇第三方商業(yè)保險公司和承保方案。從三種模式的實(shí)踐效果看，梁虹認(rèn)為。

　　由商業(yè)保險公司承保的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，對企業(yè)來說可以從大量專業(yè)、繁瑣的保險管理事務(wù)中脫身，對員工及其家屬來說醫(yī)療費(fèi)用支出得到了補(bǔ)助。梁虹告訴記者，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的建立，多通過保險型和基金型兩種模式。其中，保險型補(bǔ)充醫(yī)療保險主要針對符合基本醫(yī)療保險規(guī)定的門診和住院個人需要支付部分，基金型補(bǔ)充醫(yī)療保險則主要針對特殊慢性病的門診和住院個人需要支付部分。公司保險型補(bǔ)充醫(yī)療保險的運(yùn)作方式，主要是通過與第三方保險公司協(xié)商訂立承保方案，公司統(tǒng)一購買團(tuán)體性商業(yè)醫(yī)療險而達(dá)成；公開信息顯示，中國人壽、中國人保、平安保險等多家保險公司都有團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。公司基金型補(bǔ)充醫(yī)療保險的運(yùn)作方式，則主要通過委托第三方保險公司進(jìn)行公司醫(yī)療保險基金管理，公司則根據(jù)雙方協(xié)議定期向受托的第三方保險公司劃撥資金而完成。