“以房養(yǎng)老”遇冷能全怪國(guó)人觀念落伍嗎

　　一段時(shí)間以來(lái)，“以房養(yǎng)老”都是輿論關(guān)注的熱點(diǎn)。不過(guò)，輿論熱點(diǎn)卻并沒(méi)有轉(zhuǎn)換成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。早在去年9月13日，國(guó)務(wù)院就發(fā)布意見(jiàn)，提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn);上月20日，保監(jiān)會(huì)也下發(fā)實(shí)施意見(jiàn)，北京、上海、廣州和武漢成為“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，但按媒體的報(bào)道卻是“乏人問(wèn)津”。其中，北京在右安門街道的試點(diǎn)啟動(dòng)4個(gè)月來(lái)，有人咨詢卻無(wú)人辦理。

　　看起來(lái)很美的以房養(yǎng)老為何遇冷?有人相信這是發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象在中國(guó)水土不服的又一例證，原因是國(guó)人尤其是老年人觀念保守、傳統(tǒng)。比如，國(guó)人不把房屋當(dāng)商品和投資品，只當(dāng)成生活必需品，住房因而具有超越經(jīng)濟(jì)的意義;老人不愿意因以房養(yǎng)老而讓外界認(rèn)為子女不孝，更愿將住房作為遺產(chǎn)留給后人。這種觀念問(wèn)題，被認(rèn)為“一時(shí)很難改變”。

　　觀念的確會(huì)影響甚至改變?nèi)藗兊慕?jīng)濟(jì)行為。但是，要說(shuō)以房養(yǎng)老遇冷源于國(guó)人觀念，卻令人懷疑。老人是否以房養(yǎng)老，關(guān)鍵看市場(chǎng)是否提供最佳選擇。以房養(yǎng)老是一種市場(chǎng)選擇，關(guān)乎值不值、劃不劃算的問(wèn)題。從需求來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上固然存在以房養(yǎng)老的需求，但潛在需求未必就能轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)需求。老人們至少有兩個(gè)算盤要打：一在于房子值多少錢，而自己又能在有生之年領(lǐng)到多少錢。這里存在老人想要規(guī)避的巨大風(fēng)險(xiǎn)。二在于以房養(yǎng)老不是唯一的住房?jī)r(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，市場(chǎng)提供了更多的變現(xiàn)方式，比如出租乃至出售。即便老人不愿意搬出去住，也可以選擇部分出租。以房養(yǎng)老的誘惑力大打折扣。從供給方來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司得考慮推出這樣的產(chǎn)品能不能賺錢，70年產(chǎn)權(quán)、樓市方向不明、價(jià)值評(píng)估復(fù)雜等等都是不得不考慮的因素。沒(méi)有盈利模式的事情，保險(xiǎn)公司怎么會(huì)干?這是很多試點(diǎn)險(xiǎn)企按兵不動(dòng)的原因。需求和供給找不到契合點(diǎn)和結(jié)合點(diǎn)，以房養(yǎng)老遇冷并不奇怪。

　　事實(shí)上，有人鼓吹以房養(yǎng)老，很大程度上建立在中國(guó)社會(huì)日益老齡化和中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)日益熾熱化的背景之上，以為這是一塊很大的肥肉———住房?jī)r(jià)格越漲，以房養(yǎng)老就越是有利可圖。但這塊肥肉可能只是假象，未必有那么多油水，因?yàn)榉康禺a(chǎn)的泡沫不是油水，它總有擠破的那一天。

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