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確定“個(gè)稅抵扣房貸”方案會(huì)在全國推廣

賈康表示：“個(gè)人所得稅可抵扣房貸已得到確認(rèn)，可以確定該方案會(huì)在全國推廣。至于進(jìn)展，要看個(gè)稅改革的時(shí)間，中央要求的時(shí)間是1年左右，但今年可能趕不上了�？梢源_定的是，這種方案會(huì)在全國推廣。”

今年3月7日，財(cái)政部部長樓繼偉透露，綜合與分類相結(jié)合的個(gè)人所得稅改革方案已經(jīng)提交國務(wù)院，今年將把個(gè)稅方案提交全國人大審議。

個(gè)人所得稅可抵扣房貸，準(zhǔn)確的說應(yīng)該是“房貸利息抵稅”。也就是說，你每月的工資先扣去房貸利息再交稅。

分析人士認(rèn)為，把房貸利息部分作為稅前抵扣項(xiàng)，最直接的效果是降低了個(gè)稅負(fù)擔(dān)，從而達(dá)到變相降低月供負(fù)擔(dān)的效果。

房貸利息將省15-45%

亞太城市房地產(chǎn)研究院院長謝逸楓表示，“對大部分人而言，這可以為個(gè)人節(jié)省房貸利息15%到45%的錢�！�

抵扣對什么人影響最大？

據(jù)報(bào)道，最有先放開的可能是首套房，個(gè)人只有一套住房的房貸利息將用來抵扣個(gè)稅。

房貸利息將可抵稅，對于買房人尤其是中產(chǎn)改善家庭來說，是重大的利好消息，可以切實(shí)降低還款負(fù)擔(dān)。

下面讓我們舉兩個(gè)例子：

A先生是白領(lǐng)一族，假設(shè)他購買的是150萬元的住宅，通過商業(yè)貸款按揭七成供30年，如果他選擇的是等額本息的還款方法，月均還款額約5573元，其中約2656元是利息支出。

按照他的稅前月收入為1.5萬元計(jì)算，在扣除四金、稅基等應(yīng)納稅1520元（以上海地區(qū)為例）。但如果按揭貸款的利息支出可以在稅前抵扣，在其他條件不變的情況下，A先生每月將少繳稅約680元，相當(dāng)于利息支出的25.61%。

B先生是企業(yè)高管，假設(shè)他在上海購買的是1300萬元的住宅，通過商業(yè)貸款按揭五成供30年，同樣是等額本息的還款方法，月均還款額約34497元，其中約16442元是利息支出。

按照他的稅前月收入為15萬元計(jì)算，在扣除四金、稅基等應(yīng)納稅51132元，但如果把按揭貸款的利息支出在稅前抵扣，B先生每月將少繳稅約7399元，相當(dāng)于利息支出的45%。

央行發(fā)布公告稱，為進(jìn)一步深化LPR改革，自2020年3月1日起金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR（貸款基礎(chǔ)利率）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。存量貸款客戶正式切換存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)，原則上存量貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

劃重點(diǎn)

根據(jù)央行公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循以下原則： 第一，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價(jià)基準(zhǔn)有兩個(gè)選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價(jià)基準(zhǔn)切換可以不參與。第三，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。也就是說，存量商業(yè)住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換前后，個(gè)人的實(shí)際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期，保護(hù)貸款人的利益。第四，除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政意味著什么？

1.哪些人需要改存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)簽訂的，已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說，如果你是公積金貸款，或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款，以LPR為基準(zhǔn)，那新政就不會(huì)影響到你，跟你沒啥關(guān)系，以前以基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)的人群才受影響，說到這，一部分人可以放輕松了。2.什么時(shí)候開始改2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與老政策貸款的客戶進(jìn)行協(xié)商，轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成，銀行到時(shí)候會(huì)通過電話短信等等方式主動(dòng)聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選，但只能轉(zhuǎn)換一次，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)（加點(diǎn)可以為負(fù)），加點(diǎn)數(shù)在合同剩余期限里都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點(diǎn)數(shù)值要等于原來合同的利率水平與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個(gè)重定價(jià)日，你的利率都要等于原來的利率。到了第一個(gè)重定價(jià)日，利率就由最近一個(gè)月的LPR與加點(diǎn)重新計(jì)算去定。重定價(jià)周期和重定價(jià)日都可以重新約定，重定價(jià)周期最短為一年。也就是說轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來的利率保持一樣，但后期LPR變化的話你的利率就會(huì)跟著變化，只是加點(diǎn)不變。舉個(gè)例子：比如你原來的房貸合同簽的上浮15%，基準(zhǔn)利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點(diǎn)就是5.64%-4.8%=0.84%=84個(gè)基點(diǎn)（一個(gè)基點(diǎn)是0.01%），這84個(gè)基點(diǎn)在之后是不變的。如果你是2020年3月改的，把重定價(jià)日定為1月1日，重定價(jià)周期定為1年，那從2020年3月改了之后到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2021年1月1日起，利率就是LPR+加點(diǎn)=4.7%+84個(gè)基點(diǎn)=5.54%，以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率，房貸要轉(zhuǎn)成原來最近的水平，其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%，轉(zhuǎn)成固定利率之后，你的房貸利率就永遠(yuǎn)是5.64%，到你還完貸款為止。