美國(guó)以房養(yǎng)老模式

美國(guó)以房養(yǎng)老模式

看國(guó)外如何“以房養(yǎng)老”早在20世紀(jì)60年代，美國(guó)就開(kāi)始試水“以房養(yǎng)老”模式，隨后歐洲國(guó)家、日本、新加坡等國(guó)紛紛效仿。在過(guò)去的二十年里，“以房養(yǎng)老”模式逐步發(fā)展成熟。目前，美國(guó)、加拿大、英國(guó)、新加坡等都有各自的“以房養(yǎng)老”服務(wù)體系，積累了相當(dāng)豐富的操作經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)：最健全的“以房養(yǎng)老”保障體制美國(guó)可謂是“以房養(yǎng)老”模式的鼻祖，其發(fā)展最成熟、最具代表性。

美國(guó)“以房養(yǎng)老”模式也被稱(chēng)為“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人，分三種，前兩種與政府行為相關(guān)，后一種則由金融機(jī)構(gòu)辦理。

第一種是經(jīng)美國(guó)國(guó)會(huì)認(rèn)可，聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的“倒按揭”貸款，美國(guó)大約90%的“倒按揭”貸款屬于此種類(lèi)型。大致是，62歲以上的老年人將房子抵押給銀行或?qū)ｉT(mén)的倒按揭公司，每月領(lǐng)取生活費(fèi)。具體數(shù)值同房產(chǎn)的價(jià)值和該機(jī)構(gòu)對(duì)此人的壽命預(yù)期相關(guān)，一旦確定就不可更改，雙方要承擔(dān)中間風(fēng)險(xiǎn)。用戶可以盡可能長(zhǎng)地生活在自己的住房?jī)?nèi)，但只在一定期限內(nèi)按月分期獲得貸款。

第二種是由政府擔(dān)保的“倒按揭”貸款，該貸款由美國(guó)聯(lián)邦全國(guó)抵押協(xié)會(huì)辦理，有固定期限，而且老年住戶須搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲得貸款。

第三種是專(zhuān)有“倒按揭”貸款，此“倒按揭”貸款模式由不同公司推出，根據(jù)客戶群分類(lèi)而有一定的差異性，貸款對(duì)象資格無(wú)需政府認(rèn)可，屬于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。此方式可讓發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)與住戶共同享有住房增值收益，但放貸款機(jī)構(gòu)要求保留住房資產(chǎn)的25%-30%作為償還貸款的保證。這雖然減少了放貸額度，但有利于住戶對(duì)住房增值部分的收益。