以房養(yǎng)老試點(diǎn)政策落地

以房養(yǎng)老政策在經(jīng)歷了一年的醞釀后終于落地。記者16日從推出這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司獲悉，上月底，有兩戶(hù)廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。至此，四大試點(diǎn)城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶(hù)，共有22戶(hù)家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨(dú)、無(wú)子女、空巢和有子女老人。

1、拿房子換“活”錢(qián)養(yǎng)老

以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提上議程，并在2017年7月1日正式落地。

今年3月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，這也是我國(guó)國(guó)內(nèi)首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。根據(jù)合同，基本保險(xiǎn)金額基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。上月，第一個(gè)廣州老人簽署了合同后，這一產(chǎn)品在4個(gè)試點(diǎn)城市全面落地。

2、500萬(wàn)房產(chǎn)月入1.5萬(wàn)

廣州首批簽署以房養(yǎng)老合約的張老先生表示，女兒在國(guó)外，自己和太太的房子沒(méi)有傳承的需要，同時(shí)希望能住在自己的房子里，按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，補(bǔ)貼自費(fèi)用藥費(fèi)用，改善老年生活品質(zhì)。幸福人壽方面向記者介紹，此款產(chǎn)品主要從老年消費(fèi)者的立場(chǎng)和角度研發(fā)設(shè)計(jì)，力爭(zhēng)滿(mǎn)足孤寡、無(wú)子女、失獨(dú)等特定群體老人的以房養(yǎng)老需求。

由于各地房?jī)r(jià)差異巨大，通過(guò)以房養(yǎng)老領(lǐng)取的養(yǎng)老金不是按房屋的面積和地段估算，而是根據(jù)老人與保險(xiǎn)公司共同選擇的國(guó)家認(rèn)可的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行估算(養(yǎng)老金費(fèi)率表已在保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布)。幸福人壽方面強(qiáng)調(diào)，這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則上是“保本微利”。以65周歲男性，房產(chǎn)有效保險(xiǎn)價(jià)值500萬(wàn)為例，老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情況，同樣條件下，這位老人每月可領(lǐng)取12340元養(yǎng)老金。

3、大規(guī)模普及尚需時(shí)日

民眾最關(guān)心的是房?jī)r(jià)波動(dòng)問(wèn)題。幸福人壽方面表示，最初的產(chǎn)品設(shè)計(jì)已考慮到房屋預(yù)期增值收益，在評(píng)估抵押房產(chǎn)價(jià)值時(shí)，會(huì)對(duì)價(jià)值增長(zhǎng)部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把給付投保人房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi);其次，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，如果將來(lái)房?jī)r(jià)上漲，抵押房產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)部分將全部歸屬投保人。這一方式保證了老人可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金的同時(shí)，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。

廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鄭俊娟副秘書(shū)長(zhǎng)表示，“業(yè)務(wù)雖然有需求，但前期投入成本大，后續(xù)執(zhí)行難�！庇写笮宛B(yǎng)老險(xiǎn)公司向記者表示，目前的推廣難點(diǎn)除傳統(tǒng)觀念阻力外，民眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解認(rèn)知上還存在一定障礙。具體到此類(lèi)產(chǎn)品，因目標(biāo)客戶(hù)相對(duì)較窄，從尋找目標(biāo)客戶(hù)、進(jìn)行溝通到最后執(zhí)行，短期內(nèi)還無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)，不過(guò)未來(lái)產(chǎn)品具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。