英國以房養(yǎng)老模式

英國的養(yǎng)老金體系主要由三部分構(gòu)成：一是按比例繳納的國家基本養(yǎng)老金，所有人退休后所獲養(yǎng)老金數(shù)額一致;二是雇主為雇員提供的職業(yè)養(yǎng)老金，這部分目前不屬于強制性繳納;三是個人購買的養(yǎng)老儲蓄或保險等，但英國35%的在職者沒有建立私人養(yǎng)老金。這就意味著他們退休后依靠國家養(yǎng)老金，而這部分錢在2010年是每人每周97.65英鎊，只相當于以最低工資水平工作兩天的收入，這對于維持一個相對舒適的晚年生活顯然不夠。因此多數(shù)英國人通過以房養(yǎng)老的方式來解決這個問題。

英國的住房反向抵押貸款項目被稱為資產(chǎn)釋放計劃，產(chǎn)生于二十世紀60年代中期。早期資產(chǎn)釋放計劃，借款人獲得的是一些債券和股票。早期資產(chǎn)釋放計劃產(chǎn)品的設(shè)計原理，是用債券收益與資產(chǎn)釋放計劃產(chǎn)品利息之間的差額作為老年人的養(yǎng)老費用。但英國在上世紀80年代末期陷入了經(jīng)濟衰退，全球又遭遇股災(zāi)，利率上升，股票債券價格普遍下降，早期的資產(chǎn)釋放計劃以失敗告終。2001年4月，新的資產(chǎn)釋放計劃推出，老年房主可以把部分或者全部住房價值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，并居住在抵押住房內(nèi)直至生命終結(jié)。

不同公司提供的資產(chǎn)釋放計劃貸款條件不同，對貸款人的年齡、住房類型、住房價值等規(guī)定也有所不同。

英國的資產(chǎn)釋放計劃有兩大品種，即生命周期貸款和轉(zhuǎn)換計劃。

生命周期貸款建立在住房價值基礎(chǔ)上，可以分為滾動利息貸款、單純利息貸款、住房收入計劃和住房改進計劃四種產(chǎn)品。

住房轉(zhuǎn)換計劃則建立在出售的全部或者部分住房價值基礎(chǔ)上，老年人可以通過出售全部或者部分自己的住房產(chǎn)權(quán)獲得一次性總額支付或者每月年金。在這一計劃下，借款人雖然已經(jīng)不完全擁有住房產(chǎn)權(quán)，但卻可以作為一個租房者通過免費或者象征性地繳納租金的方式繼續(xù)住在住房中。借款人去世后，開辦機構(gòu)可擁有抵押產(chǎn)權(quán)比例的住房處置權(quán)，同比例住房價值的增值收益也歸開辦機構(gòu)所有。

由于生命周期貸款比轉(zhuǎn)換計劃更易操作，所以近年來發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過住房轉(zhuǎn)換計劃，占據(jù)資產(chǎn)釋放計劃的主導(dǎo)地位。在英國，金融服務(wù)管理局負責監(jiān)管資產(chǎn)釋放貸款，認證貸款機構(gòu)和提供咨詢。通常提供資產(chǎn)釋放計劃的機構(gòu)都簽訂了安全承諾條款，認證的會員機構(gòu)保證提供公平、安全和完全有保障的資產(chǎn)釋放計劃。

近來，“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)飽受關(guān)注�！耙苑筐B(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。這種方式在國外已經(jīng)比較成熟。

主持人：下面我們就連線環(huán)球資訊廣播駐英國記者涂