英國(guó)以房養(yǎng)老模式

英國(guó)的養(yǎng)老金體系主要由三部分構(gòu)成：一是按比例繳納的國(guó)家基本養(yǎng)老金，所有人退休后所獲養(yǎng)老金數(shù)額一致;二是雇主為雇員提供的職業(yè)養(yǎng)老金，這部分目前不屬于強(qiáng)制性繳納;三是個(gè)人購(gòu)買的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)等，但英國(guó)35%的在職者沒有建立私人養(yǎng)老金。這就意味著他們退休后依靠國(guó)家養(yǎng)老金，而這部分錢在2010年是每人每周97.65英鎊，只相當(dāng)于以最低工資水平工作兩天的收入，這對(duì)于維持一個(gè)相對(duì)舒適的晚年生活顯然不夠。因此多數(shù)英國(guó)人通過以房養(yǎng)老的方式來解決這個(gè)問題。

英國(guó)的住房反向抵押貸款項(xiàng)目被稱為資產(chǎn)釋放計(jì)劃，產(chǎn)生于二十世紀(jì)60年代中期。早期資產(chǎn)釋放計(jì)劃，借款人獲得的是一些債券和股票。早期資產(chǎn)釋放計(jì)劃產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理，是用債券收益與資產(chǎn)釋放計(jì)劃產(chǎn)品利息之間的差額作為老年人的養(yǎng)老費(fèi)用。但英國(guó)在上世紀(jì)80年代末期陷入了經(jīng)濟(jì)衰退，全球又遭遇股災(zāi)，利率上升，股票債券價(jià)格普遍下降，早期的資產(chǎn)釋放計(jì)劃以失敗告終。2001年4月，新的資產(chǎn)釋放計(jì)劃推出，老年房主可以把部分或者全部住房?jī)r(jià)值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，并居住在抵押住房?jī)?nèi)直至生命終結(jié)。

不同公司提供的資產(chǎn)釋放計(jì)劃貸款條件不同，對(duì)貸款人的年齡、住房類型、住房?jī)r(jià)值等規(guī)定也有所不同。

英國(guó)的資產(chǎn)釋放計(jì)劃有兩大品種，即生命周期貸款和轉(zhuǎn)換計(jì)劃。

生命周期貸款建立在住房?jī)r(jià)值基礎(chǔ)上，可以分為滾動(dòng)利息貸款、單純利息貸款、住房收入計(jì)劃和住房改進(jìn)計(jì)劃四種產(chǎn)品。

住房轉(zhuǎn)換計(jì)劃則建立在出售的全部或者部分住房?jī)r(jià)值基礎(chǔ)上，老年人可以通過出售全部或者部分自己的住房產(chǎn)權(quán)獲得一次性總額支付或者每月年金。在這一計(jì)劃下，借款人雖然已經(jīng)不完全擁有住房產(chǎn)權(quán)，但卻可以作為一個(gè)租房者通過免費(fèi)或者象征性地繳納租金的方式繼續(xù)住在住房中。借款人去世后，開辦機(jī)構(gòu)可擁有抵押產(chǎn)權(quán)比例的住房處置權(quán)，同比例住房?jī)r(jià)值的增值收益也歸開辦機(jī)構(gòu)所有。

由于生命周期貸款比轉(zhuǎn)換計(jì)劃更易操作，所以近年來發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過住房轉(zhuǎn)換計(jì)劃，占據(jù)資產(chǎn)釋放計(jì)劃的主導(dǎo)地位。在英國(guó)，金融服務(wù)管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管資產(chǎn)釋放貸款，認(rèn)證貸款機(jī)構(gòu)和提供咨詢。通常提供資產(chǎn)釋放計(jì)劃的機(jī)構(gòu)都簽訂了安全承諾條款，認(rèn)證的會(huì)員機(jī)構(gòu)保證提供公平、安全和完全有保障的資產(chǎn)釋放計(jì)劃。

近來，“以房養(yǎng)老”在國(guó)內(nèi)飽受關(guān)注�！耙苑筐B(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。這種方式在國(guó)外已經(jīng)比較成熟。

主持人：下面我們就連線環(huán)球資訊廣播駐英國(guó)記者涂