以房養(yǎng)老的意思

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以房養(yǎng)老是什么意思?就是老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司,還可以擁有房屋并獲得養(yǎng)老金,直到老人過世后,保險(xiǎn)公司收回房屋并償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。以房如何養(yǎng)老?以房養(yǎng)老應(yīng)該怎么操作等等

以房養(yǎng)老,就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán),處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2013年8月,國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提上議程,并在2017年7月1日正式落地。不過,雖然這種產(chǎn)品是養(yǎng)老市場的一種有益補(bǔ)充,但卻與中國養(yǎng)老傳統(tǒng)和房地產(chǎn)市場消費(fèi)習(xí)慣背道而馳,即使保險(xiǎn)公司顯示出極大興趣,但從設(shè)計(jì)到最終銷售成功,則花了整整一年時(shí)間,而且到目前為止,也只有一家公司推出。

首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由XX人壽正式推出,這也是目前僅有的一家保險(xiǎn)公司推出的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)合同,基本保險(xiǎn)金額基于所抵押房屋的評估價(jià)值,在考慮抵押房屋的折扣、長期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。上月底第一個(gè)廣州老人簽署了合同后,這一產(chǎn)品在四個(gè)試點(diǎn)城市全面落地。

以房如何養(yǎng)老

以房養(yǎng)老,就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán),處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

具體如何操作

電話約訪老人→面談詳解產(chǎn)品→確定老人投保意愿→簽署投保意向書→對房產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評估→有效保險(xiǎn)價(jià)值確認(rèn)→再次與老人溝通確認(rèn)意愿→簽署投保單、產(chǎn)品說明書、補(bǔ)充協(xié)議及相關(guān)附件→簽署房屋抵押合同→辦理抵押登記、公證等。

我國近日明確明年將“有規(guī)劃地”在全國范圍內(nèi)展開“以房養(yǎng)老”相關(guān)試點(diǎn)。這一消息的曝光在輿論上再度引發(fā)了軒然大波!耙苑筐B(yǎng)老”,四個(gè)普通的漢字,卻沉甸甸的。它包含了諸多國人最關(guān)注的兩樁大事:房子和養(yǎng)老。

以房養(yǎng)老模式是否在中國擁有市場呢?

先來看看什么叫以房養(yǎng)老?其實(shí)就是"倒按揭"的一種俗稱,指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者,把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu),后者每月給房主一筆固定的錢,房主繼續(xù)獲得居住權(quán),一直延續(xù)到房主去世;當(dāng)房主去世后,其房產(chǎn)出售,所得用來償還貸款本息,其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。

從國際范圍內(nèi)的先例來看,以房養(yǎng)老非常普遍。

荷蘭:“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭,但荷蘭人對這種方式不感興趣,“倒按揭”基本沒有市場。一般人65歲退休時(shí)可拿到工作時(shí)收入的70%以上,房子一般都是自己買下來,沒有租房的壓力,2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松,有了很好的生活保障,他們一般不需要也不會考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來過退休后的生活。

美國:許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購買了房子,然后把富余的部分出租給年輕人使用,利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達(dá),美國人支出的房租大約占個(gè)人支出的1/4到1/3,因而房屋出租的收益也是比較可觀的!耙苑筐B(yǎng)老”已被許多美國人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式。

日本:以房養(yǎng)老對申請人的條件要求較苛刻。以東京為例,申請人年齡必須65歲以上,要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中,且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準(zhǔn)之下。申請人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價(jià)值在1500萬日元以上的獨(dú)門獨(dú)戶建筑。

以房養(yǎng)老的模式在西方國家已經(jīng)非常發(fā)達(dá)。全世界的國家在養(yǎng)老問題上都面臨著和中國一樣的形勢。從目前的三種養(yǎng)老方式來看:第一種是社會養(yǎng)老。養(yǎng)老金只夠吃飽。第二種是養(yǎng)兒防老。但目前中國已迎來“421”的倒金字塔時(shí)代。即一對獨(dú)生子女結(jié)婚生子后,他們的家庭結(jié)構(gòu)位,4個(gè)父母、小夫妻2人和1個(gè)小孩。已讓年輕人不堪重負(fù),養(yǎng)兒防老越來越難。第三種是自己養(yǎng)老:成了最現(xiàn)實(shí)的一條出路;蛟S以房養(yǎng)老是一種必然現(xiàn)實(shí)的選擇。

但盡管以房養(yǎng)老的倒按揭模式,看上去確實(shí)像那么回事,實(shí)際上,在中國推廣以房養(yǎng)老的問題,其現(xiàn)實(shí)問題的阻力可能會很大。

中國人的觀念過于傳統(tǒng)。許多人貸款買房,辛苦一生賺錢還貸,到臨近退休才還清貸款,但此時(shí)已無太多積蓄來養(yǎng)老。而且,房子很多情況是順理成章地留給子女。許多老人對“以房養(yǎng)老”這種方式無法接受,房子將來肯定是屬于兒子的,兒子將來住不住、賣不賣是他的問題!暗绶酱绲亍⒘粲谧訉O耕”是國人的傳統(tǒng)觀念。思想傳統(tǒng)的老人,心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的,只有留給下一代才安心

與國外房地產(chǎn)最大的區(qū)別在于,國外的產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所用,而中國的住宅產(chǎn)權(quán)僅有70年。這就意味著倒按揭很可能玩到一半突然就要面臨產(chǎn)權(quán)回收的風(fēng)險(xiǎn)。并且這種風(fēng)險(xiǎn)將是雙向的。對于抵押房產(chǎn)的老人來說,可能會面臨著產(chǎn)權(quán)到期,人活著“錢”花光了的問題。金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然2007年出臺的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定,“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的,自動(dòng)續(xù)期”,但“自動(dòng)”并不意味著“無償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙,使得中國大多數(shù)銀行或者保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,不會對“以房養(yǎng)老”太感興趣。

要不要以房養(yǎng)老,這不是中國養(yǎng)老問題的關(guān)鍵。億萬民眾最期待的還是政府能夠打破特權(quán),建立相對公平的社保制度。

事實(shí)是,無論中國的養(yǎng)老問題嚴(yán)不嚴(yán)重,養(yǎng)老金的缺口到底有多大,公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員無須擔(dān)心,不用繳養(yǎng)老金也會有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取,完美的演繹了“政府來養(yǎng)老”的方針。近年退休的企業(yè)人員也不會太愁,目前的養(yǎng)老金余額還是能夠支付得起的。真正犯愁的是正在繳納養(yǎng)老金的年輕人們,既要承擔(dān)贍養(yǎng)老人的義務(wù),又要為三十年后自己的處境擔(dān)憂。當(dāng)然,向來處于弱勢地位的農(nóng)民兄弟們也很愁,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后,自家的地還是一直留著么?

從“政府來養(yǎng)老”到“政府幫養(yǎng)老”到“養(yǎng)老不能靠政府”,再到當(dāng)前的“自己來養(yǎng)老”,養(yǎng)老金這塊蛋糕在一輪輪的傳遞過程中,也被一塊塊的切走,如今只剩一點(diǎn)蛋糕渣了。在這樣嚴(yán)峻的形勢下,一些所謂的“磚家”還時(shí)不時(shí)地跳出來,用延遲退休等招數(shù)挑戰(zhàn)百姓們已經(jīng)很脆弱的神經(jīng)。

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