養(yǎng)老金有缺口保險緊跟上

日前，勞動和社會保障部宣布調(diào)整個人養(yǎng)老金政策，從明年初起單位繳費不再劃入個人賬戶，個人養(yǎng)老金賬戶的規(guī)模由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成。盡管這次改革不會對參保人員退休后的個人養(yǎng)老金收入造成很大的減少，但實際上，目前中、高收入者要想保持退休后的生活水平不會下降太多，就要趁年輕做好財務(wù)規(guī)劃。

據(jù)了解，按照目前的政策，參保人員的養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。這樣，在退休后每個月能拿到的個人養(yǎng)老金為上一年當(dāng)?shù)厣鐣�平均工資的20%，加上個人賬戶的120分之一。

友邦保險的資深代理人段曉霞給記者算了一筆賬:假設(shè)目前收入為5000元，按照繳費基數(shù)5000元計算，繳納20年，則個人賬戶中的資金為5000*8%*12*20=96000元，假設(shè)退休時的當(dāng)?shù)厣鐣�平均工資是4000，那么到時候每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金是4000*20%+96000*1/120=1600元。這種計算方法并沒有考慮到利率和通貨膨脹的因素，要是算上這些因素，退休后能拿到的養(yǎng)老金和現(xiàn)在的收入差距就更大了。實際上，按照國家的基本養(yǎng)老保險制度改革思路，未來養(yǎng)老金險的目標(biāo)替代率為58.5%，也就是說退休后的養(yǎng)老金，應(yīng)該達到當(dāng)前收入的58.5%。

其實，社會保障更多地是針對社會中低收入水平者的情況設(shè)計的，只能保證參加者的最基本生活保障。現(xiàn)在的中、高收入者盡管多繳了些個人賬戶基金，但攤到退休后的養(yǎng)老金，比工資低的參保人高不了多少。

因此，中、高收入者要想維持目前的生活水平，就不能光指望國家的基本養(yǎng)老金。段曉霞表示，要想算出維持生活所需的財務(wù)需求與社會養(yǎng)老金的缺口，只需把現(xiàn)在的收入加上估計的通貨膨脹程度，再減去社會養(yǎng)老金即可。

這部分缺口，一方面可以通過購買商業(yè)保險填補，另一方面可以通過房地產(chǎn)、養(yǎng)老儲蓄等方式彌補。

在考慮購買保險時，首先應(yīng)買一些健康保險以應(yīng)對患有大病時需要的龐大資金需求。老年人難免會得病，治療重大疾病往往需要用手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)地需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務(wù)風(fēng)險。目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應(yīng)的重疾產(chǎn)品。與國外不同，國內(nèi)的重疾險在保監(jiān)會的監(jiān)控下各家產(chǎn)品的保險責(zé)任和費率區(qū)別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。年輕人應(yīng)該盡早購買健康險，因為年輕時的費率較低，買起來更合算。

另外還可以考慮買一些分紅型養(yǎng)老保險為退休積累一筆資金，但目前保險公司在資本市場上的投資表現(xiàn)普遍不佳，投保人最好購買投資者型保險中的穩(wěn)健型賬戶，這樣資金更安全些。

除了保險，有條件的投資者還可以通過購買房產(chǎn)收租的方式積累養(yǎng)老金。總之，要在年輕時就考慮到退休后的生活，早日為自己設(shè)計一套詳細(xì)合理的財務(wù)計劃，這樣才能安心地享受晚年生活。