巧用醫(yī)保賬戶余錢可買商業(yè)降險

　　你的醫(yī)保卡中有多少錢嗎?你每年的醫(yī)�？ㄖС鍪嵌嗌�?你想購買商業(yè)醫(yī)療保險，但因為要交數(shù)千元的現(xiàn)金而糾結(jié)?時下各地紛紛出爐的個人醫(yī)保變革，給了這些問題一個解決辦法。

　　“我一直想給自己買一份大病醫(yī)療保險，但是覺得每年要交納的保費(fèi)蠻高的，所以還在考慮中，不過現(xiàn)在我可以用醫(yī)�？ㄙI一份補(bǔ)充大病保險，每年扣除2000元不需要自己承擔(dān)額外的費(fèi)用。”5月21日，蘇州外企員工劉小姐告訴本報記者。

　　上海財經(jīng)大學(xué)保險系教授許謹(jǐn)良分析指出，在國內(nèi)壽險市場競爭激烈的情況下，險企已經(jīng)轉(zhuǎn)戰(zhàn)到國內(nèi)的醫(yī)保領(lǐng)域，無論是此前人保推出的湛江模式，還是太保開始的江陰模式，都是希望商業(yè)保險滲透到國家醫(yī)保領(lǐng)域，使醫(yī)保的涵蓋范圍更大、保障程度更高。創(chuàng)新模式能不能在全國其它城市和地區(qū)推廣還不得而知，但這對于消費(fèi)者來說顯然是有益的，能夠激發(fā)投保人的保險意識，也可以讓個人的醫(yī)�？ǖ玫缴朴�。

蘇州、常州率先實行

　　記者了解到，日前太保壽險和蘇州當(dāng)?shù)?u>社保基金管理中心簽訂了個人醫(yī)保賬戶購買商業(yè)健康險的協(xié)議，從今年5月1日起，在蘇州市滄浪、平江、金閶、高新區(qū)等區(qū)縣往年醫(yī)保賬戶余額在3000元以上的參保人員，均可用醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品。太保壽險同時推出了相應(yīng)的健康險產(chǎn)品，保障范圍覆蓋35種重大疾病，另增8種常見的特定疾病。

　　其實，早在去年4月份，太保就已在常州地區(qū)推出個人醫(yī)保賬戶購買商業(yè)健康險的計劃。

　　“保險公司和地方政府合作，首先取決于地方政府的保險意識，政府有意為消費(fèi)者創(chuàng)造更好的醫(yī)保條件是很重要的，其后的合作，保險公司的創(chuàng)新能力很重要。”太保一位負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　保險商希望進(jìn)入，將醫(yī)保報銷范圍覆蓋的越大越好，消費(fèi)者最希望看到的是有了大病之后，最好所有的醫(yī)療費(fèi)用都能夠報銷。但是目前，國內(nèi)的醫(yī)保原則是廣覆蓋、�；�，有一個報銷的比例上限。對于絕大多數(shù)投保人而言，看病難和看病貴依然存在。

　　“前幾年在上海、廣東等地出現(xiàn)消費(fèi)者濫用醫(yī)�？ㄌ赚F(xiàn)資金的行為，通過藥店、超市甚至商場等地方刷醫(yī)�？�，從而以較低的折扣拿到現(xiàn)金，或者用醫(yī)�？ㄋ⒖ㄙ徺I藥物之外的其它物品。醫(yī)保卡的合理使用變得非常重要，醫(yī)�？ū旧砭褪菫榱朔奖愠钟腥司歪t(yī)以及報銷，但是醫(yī)�？ǖ慕�(jīng)常使用的比例不是很高，有些人幾十年下來都支出不了多少，日積月累的資金就相當(dāng)可觀，這部分資金如何使用成為一個問題。”上海一家健康險公司負(fù)責(zé)人陳先生稱。

　　險企進(jìn)攻醫(yī)療險

　　記者了解到，在壽險市場上，各家保險公司對于健康險的爭奪日趨激烈。　　“對于目前的醫(yī)療險市場，保險公司的策略是不一樣的，合資壽險公司因為難以深入到國內(nèi)的醫(yī)療體系改革，因此只能針對市場的細(xì)分人群推相關(guān)的產(chǎn)品，而像太保、人保以及國壽等保險集團(tuán)，它們更傾向于在國內(nèi)醫(yī)療保險體系機(jī)制中尋找商機(jī)，如太保的江陰模式、人保的湛江模式，國壽的農(nóng)村小額人身保險等等。”一位市場分析人士指出。

　　記者發(fā)現(xiàn)，目前個人醫(yī)�？ǖ氖褂梅秶呀�(jīng)擴(kuò)展到“家庭公用”和“家屬繼承”，如深圳規(guī)定醫(yī)保個人賬戶可以供家庭中參保成員統(tǒng)籌使用，包括父母、配偶和子女。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，個人醫(yī)保賬戶無論如何使用，投保人最想看到的還是能夠惠及到家庭以及將醫(yī)療保障的額度大幅度提高。

　　個人醫(yī)保賬戶參與商業(yè)醫(yī)療四模式

　　江蘇“江陰模式”：商業(yè)保險全程參與的委托模式

　　2001年

　　最大特點(diǎn)是由商業(yè)保險公司實施專業(yè)化管理。江陰市政府2001年委托太保壽險管理醫(yī)�；�，對下一年度基金使用效率目標(biāo)等提出專業(yè)化建議，政府綜合其建議及衛(wèi)生部門、醫(yī)院意見后確定醫(yī)保管理方案，太保壽險依此與各醫(yī)院簽訂并執(zhí)行服務(wù)協(xié)議，依托其專業(yè)監(jiān)測系統(tǒng)進(jìn)行日常監(jiān)測，衛(wèi)生部門進(jìn)行監(jiān)管。

　　廣東“湛江模式”：政府主導(dǎo)辦理醫(yī)保補(bǔ)充

　　2008年7月

　　將原城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險個人繳費(fèi)部分的85%繼續(xù)用于基本醫(yī)療保險支出，提取15%購買大額補(bǔ)充醫(yī)療保險服務(wù)。在個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不變的情況下，根據(jù)繳費(fèi)檔次的不同，在原來基本醫(yī)療保障限額1.5萬元的基礎(chǔ)上，大幅提高保障金額，累計報銷額提升到8萬元和10萬元。

　　江蘇“鎮(zhèn)江模式”：超醫(yī)保自費(fèi)藥可報40%

　　2017年5月1日

　　施行自費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)充保險，社保部門用醫(yī)保個人賬戶的部分資金，為所有參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的人員購買商業(yè)醫(yī)療保險，參保人員的住院費(fèi)用中，超出基本醫(yī)療保險支付范圍的“自費(fèi)”費(fèi)用，可以給予報銷40%。

　　江蘇“蘇州模式”：個人醫(yī)保卡直接購買商業(yè)險

　　2017年5月1日

　　江蘇蘇州市滄浪、平江、金閶、高新區(qū)往年醫(yī)保賬戶余額在3000元以上的參保人員，均可用醫(yī)保個人賬戶購買惠民商業(yè)健康保險產(chǎn)品，個人賬戶往年結(jié)余金額在3000元以上、6000元以下的，往年結(jié)余金額在6000元以上的，可分別將1000元和2000元限額的個人賬戶資金，用于購買商業(yè)健康保險。