支招醫(yī)療險出險后續(xù)保難問題

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　　老李去年生了一場大病，保險公司賠了不少住院補貼，不過今年續(xù)保的時候說二核沒通過，不讓他繼續(xù)投保了。事實上，老李的遭遇不是個案，目前市場上消費型的住院醫(yī)療補貼保險有很多，但大部分不能保證續(xù)保，一旦有過理賠記錄，很有可能不能再續(xù)保。尤其是對于年紀(jì)較大的投保人而言，如何破解這樣的難題，保障其未來的醫(yī)療費用，已成為一個亟待解決的問題。

　　據(jù)了解，當(dāng)前市場的現(xiàn)狀是：即使投保人身體條件可以正常續(xù)保，但目前市場上的保險產(chǎn)品最多只能續(xù)到60—70歲;而且大部分產(chǎn)品以附加險的形式存在，雖然本身保費只有幾百元，但必須附加在一個幾千元的主險后面。然而有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分投保人的保障需求都需要能保證續(xù)保而且能保到80歲—90歲的住院津貼保險，因為人生中大部分住院的情況發(fā)生頻次都集中在60歲以后。

　　目前，我國每年總數(shù)約5000億的個人醫(yī)療費用支出當(dāng)中，老年人醫(yī)療費所占的比例已達(dá)到了80%;平均每位老年人的年均醫(yī)療消費約為2700元，超過了全國人口平均數(shù)字的3倍。

　　因此，保險市場上急需一種可以適當(dāng)延長保障期的消費型醫(yī)療險來滿足當(dāng)下投保人的投保需求。日前，合眾人壽推出的一款“合眾安心寶”保險產(chǎn)品組合，就能較好地滿足該類需求。舉例來說，以一個30歲男性為例，投保安心寶組合，每年交費1746元，交至60周歲，保障至90周歲，即可擁有以下保障： 90周歲領(lǐng)取滿期生存金60000元;身故保障金交費期內(nèi)逐年增加2000元，最高60000元保障至90周歲;每天住院津貼100元，每次住院津貼最高18000元，90周歲前累計住院津貼最高100000元，其中疾病住院等待期180天、免賠期3天，意外住院無等待期和免賠期。

　　特別值得提醒的是，投保該產(chǎn)品后，保險公司在此后的每年將根據(jù)分紅業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況來決定紅利的分配，已分配紅利的領(lǐng)取方式可以選擇累積生息或抵交保費。該組合突破了以往住院醫(yī)療類保險一定是消費型的慣例，不僅返還本金而且還享受公司的紅利分配，讓老年人未來的醫(yī)療費用有了較好的保障。