瑞士醫(yī)保分析商業(yè)保險與社會保險相互滲透

瑞士醫(yī)保：商業(yè)保險與社會保險相互滲透

　　瑞士是一個強(qiáng)調(diào)個人職責(zé)的國家，長期以來都是依靠商業(yè)健康保險來滿足國民的醫(yī)療保障需求。瑞士的商業(yè)健康保險模式不僅達(dá)到了全民覆蓋，而且具有承保質(zhì)量高、成本低的特點(diǎn)。近些年來，德國、荷蘭等歐洲國家的醫(yī)療保障體系改革，或多或少都是以此模式為發(fā)展方向。

　　瑞士醫(yī)療保障體系的成功首先得益于政府通過有效手段，建立了全民參保及人頭付費(fèi)機(jī)制。瑞士摒棄了“一人參保，全家免費(fèi)”的家庭保險和高收入者自愿參保的制度，引入了與工資收入無關(guān)的人頭保費(fèi)，即在瑞士居住的每個人(無論瑞士人還是外國人)都需要購買商業(yè)健康保險。1996年前，瑞士商業(yè)健康保險費(fèi)用享受稅務(wù)減免。保險公司一旦承保，就要保證續(xù)保，從而提高了年輕人提早參保的積極性。瑞士政府還通過稅務(wù)減免提供收入補(bǔ)貼，使得低收入的國民也能買得起商業(yè)健康保險。這種全民參保及人頭付費(fèi)機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)社會公平，降低低收入人群負(fù)擔(dān)方面的作用顯而易見。到1996年瑞士強(qiáng)制性推行基本商業(yè)健康保險時，實(shí)際上瑞士國民基本上都已擁有醫(yī)療保險。

　　其次，在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域，瑞士率先引入醫(yī)療保障競爭機(jī)制，實(shí)行全面的管理式醫(yī)療制度。在社保領(lǐng)域引入私人化與市場化，讓市場發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，可以改變單純的國家責(zé)任和政府主義，使“自付其責(zé)”的市場主體成為社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。隨著競爭機(jī)制的引入，醫(yī)保機(jī)構(gòu)出于加強(qiáng)競爭力并實(shí)現(xiàn)利潤最大化的動機(jī)，將會自發(fā)推進(jìn)一種組織和制度創(chuàng)新，即管理式醫(yī)療。基于此，醫(yī)保機(jī)構(gòu)得以注重醫(yī)療服務(wù)的設(shè)計(jì)，在優(yōu)質(zhì)與低價之間尋求一個最優(yōu)選擇。

　　再次，在保費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域，瑞士政府倡導(dǎo)“受控競爭模式”，保險公司通過降低經(jīng)營成本來展開競爭。保險公司強(qiáng)制性保險的保費(fèi)僅根據(jù)參保人員的地理位置、年齡和居住地的城市化程度作出調(diào)整，額外保險價格才可根據(jù)參保人員的病歷、風(fēng)險和性別予以調(diào)整。據(jù)估算，1996年至2001年，這種“受控競爭模式”使參保人員的行政開支平均每人降低5%。參保人員還可以選取參加健康保健組織，以控制不必要的就醫(yī)行為。

　　最后，在醫(yī)療保險領(lǐng)域，瑞士的商業(yè)保險與社會保險相互滲透、日漸融合。瑞士的金融體系完善，商業(yè)保險公司實(shí)力雄厚，國民有著較強(qiáng)的保險傳統(tǒng)與保險意識。因此，在社會保險制度設(shè)計(jì)上，瑞士也充分借鑒了商業(yè)保險運(yùn)營的有益經(jīng)驗(yàn)。例如，瑞士允許社保機(jī)構(gòu)經(jīng)營帶有商業(yè)保險性質(zhì)的補(bǔ)充醫(yī)療保險，私營保險公司同樣可以進(jìn)入社保領(lǐng)域，通過類似商業(yè)保險的精算方法制定靈活的醫(yī)療費(fèi)用自付額，以及強(qiáng)化參保人自我保健的意識等。

　　經(jīng)合組織公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1996年至2008年，以平均購買力平價計(jì)算，瑞士國民人均衛(wèi)生支出僅增長4.6%，低于發(fā)達(dá)國家的平均水平;而瑞士政府在醫(yī)療保障方面的支出僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.7%，更是所有發(fā)達(dá)國家中最低的。由此可見，瑞士的商業(yè)健康保險模式可謂是一種能夠平衡公平、經(jīng)濟(jì)效率和病人自主權(quán)，克服醫(yī)保基金支出過高、國家投入過大等弊端的制度設(shè)計(jì)。