車險(xiǎn)費(fèi)改新政策全文解讀

繼首批6個(gè)省市、第二批12個(gè)省市開展之后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革地區(qū)再加18個(gè)省市，全國鋪開在即。

保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，按照2017年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議總體部署，近期北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、江西、海南、貴州、云南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)正在有序開展商業(yè)車險(xiǎn)改革相關(guān)工作。

保監(jiān)會(huì)表示，將督促財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全面落實(shí)改革要求。同時(shí)，各保監(jiān)局加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，確保商業(yè)車險(xiǎn)改革工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。

甘肅率先啟動(dòng)第三批商車費(fèi)改

2015年2月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，并于當(dāng)年6月啟動(dòng)第一批6個(gè)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作。2017年初車險(xiǎn)費(fèi)改政策試點(diǎn)地繼續(xù)增加，12地保監(jiān)局所轄地區(qū)被納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。

日前，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，按照2017年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議總體部署，近期北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、江西、海南、貴州、云南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)正在有序開展商業(yè)車險(xiǎn)改革相關(guān)工作。這意味著，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革即將在全國鋪開，保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率市場化進(jìn)程加速。

4月29日，甘肅地區(qū)已率先啟動(dòng)第三批改革地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率切換工作。保監(jiān)會(huì)也先后批復(fù)了都邦財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家公司關(guān)于在甘肅地區(qū)使用中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款的申請。保監(jiān)會(huì)表示，目前，系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)，承保理賠順暢。

據(jù)悉，江西、浙江等地已啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革工作，并將于6月1日啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改。

中小險(xiǎn)企繼續(xù)承壓

商車費(fèi)改已推行近一年時(shí)間。那么，險(xiǎn)企在費(fèi)改地區(qū)的運(yùn)營情況如何呢?

“費(fèi)改地區(qū)總的經(jīng)營成本無明顯變化，但市場競爭加劇，保單獲取成本提高，整個(gè)車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率上升�！蹦畴U(xiǎn)企內(nèi)部人員稱，“第三批費(fèi)改地區(qū)上線以后，市場集中度或進(jìn)一步上升，‘老三家’市場份額或繼續(xù)加大，中小險(xiǎn)企承壓將更嚴(yán)重。”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年非上市險(xiǎn)企經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司有48家，其中44家在經(jīng)營車險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)不同程度虧損，虧損非上市險(xiǎn)企占比超九成，車險(xiǎn)承保合計(jì)虧損54億元。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營情況分化明顯，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)“老三家”財(cái)險(xiǎn)公司盈利較高，凈利潤共計(jì)392億元。多數(shù)中小險(xiǎn)企凈利潤十分有限，虧損公司多為合資公司及新成立的小公司。

“不過，受市場競爭加劇的影響，各險(xiǎn)企在車險(xiǎn)理賠服務(wù)方面都有所改善，未決案件處理時(shí)效明顯加快，整體的結(jié)案周期明顯縮短�！遍L安責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

據(jù)了解，太保車險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企都開啟了小額案件自助理賠服務(wù)，以提高理賠效率。

完成商車費(fèi)改仍需時(shí)間

資料顯示，推行商車費(fèi)改主要是為了建立一個(gè)市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，從而更好地保護(hù)廣大車險(xiǎn)客戶的根本利益。但在實(shí)施過程中，仍有很多問題待解決。

“商車費(fèi)改的初衷是將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)主體，保險(xiǎn)主體通過對保險(xiǎn)標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷，能夠自主確定產(chǎn)品價(jià)格。”某險(xiǎn)企從業(yè)人員對記者表示，但由于市場競爭環(huán)境惡劣，絕大多數(shù)企業(yè)為了競爭，都把價(jià)格打到底，也就是所謂的地板價(jià)，大多數(shù)企業(yè)對保單基本不考慮風(fēng)險(xiǎn)差異，使得自主定價(jià)的預(yù)期并未實(shí)現(xiàn)。

據(jù)悉，車險(xiǎn)市場的惡性競爭十分嚴(yán)重，代理中介費(fèi)用在逐步攀升，有的能占到經(jīng)營成本的40%左右。據(jù)知情人士透露，在山東等地區(qū)，甚至出現(xiàn)價(jià)格倒掛現(xiàn)象，擾亂了市場的正常秩序。

保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，試點(diǎn)費(fèi)率改革方案相比改革前進(jìn)一步優(yōu)化，費(fèi)用競爭空間進(jìn)一步壓縮，但當(dāng)前階段費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)不完全匹配。從長期看，動(dòng)態(tài)調(diào)整純風(fēng)險(xiǎn)報(bào)廢，逐步賦予公司更大的定價(jià)自主權(quán)，費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更匹配。到時(shí)，將根本上解決完全依靠費(fèi)用競爭的問題。監(jiān)管部門計(jì)劃6~8年完成商業(yè)車險(xiǎn)改革。