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央行年內(nèi)第三次降準(zhǔn)全面落地！

4月3日，中國人民銀行宣布對中小銀行實(shí)施定向降準(zhǔn)，分別于4月15日和5月15日實(shí)施到位，每次下調(diào)0.5個百分點(diǎn)。今天，是第二個實(shí)施日，預(yù)計釋放資金約2000億元。

就在昨天（5月14日），有2000億元MLF到期，但央行并未續(xù)作，5月MLF利率保持不變。

央行選擇“按兵不動”，這一出乎市場預(yù)料的舉動被視為降息“泡湯”。

新LPR報價以MLF利率為主要參考，因此5月20日1年期和5年期LPR報價保持不動的概率較大。不過，也不能完全排除央行引導(dǎo)商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)適度讓利，主要針對企業(yè)貸款的1年期LPR報價小幅下調(diào)的可能性。

5月份，萬眾期待的房貸利率下調(diào)，懸了！

風(fēng)向變了？這一輪降準(zhǔn)降息要結(jié)束了？買房成本難再降？近來，央行一系列的“冷淡”操作，是否意味著，風(fēng)向變了？貨幣政策收緊？降準(zhǔn)降息要結(jié)束了？目前，我們?nèi)蕴幱谔厥鈺r期，恢復(fù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍是重點(diǎn)任務(wù)，由此來看，貨幣政策的方向仍然會是寬松的，后續(xù)降準(zhǔn)降息依然有空間。

預(yù)計6月底之前還有一輪降息，逆回購、MLF、LPR，甚至存款基準(zhǔn)利率都有望進(jìn)一步下行；同時，6、7月份有望還有一次降準(zhǔn)。

而這也意味著，房貸利率還有下調(diào)的空間，買房成本還能再降。

劃重點(diǎn)

根據(jù)央行公告，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循以下原則： 第一，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價基準(zhǔn)有兩個選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價基準(zhǔn)切換可以不參與。第三，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。也就是說，存量商業(yè)住房貸款利率定價基準(zhǔn)切換前后，個人的實(shí)際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期，保護(hù)貸款人的利益。第四，除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政意味著什么？

1.哪些人需要改存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)簽訂的，已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說，如果你是公積金貸款，或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款，以LPR為基準(zhǔn)，那新政就不會影響到你，跟你沒啥關(guān)系，以前以基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)的人群才受影響，說到這，一部分人可以放輕松了。2.什么時候開始改2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與老政策貸款的客戶進(jìn)行協(xié)商，轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成，銀行到時候會通過電話短信等等方式主動聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選，但只能轉(zhuǎn)換一次，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)（加點(diǎn)可以為負(fù)），加點(diǎn)數(shù)在合同剩余期限里都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點(diǎn)數(shù)值要等于原來合同的利率水平與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個重定價日，你的利率都要等于原來的利率。到了第一個重定價日，利率就由最近一個月的LPR與加點(diǎn)重新計算去定。重定價周期和重定價日都可以重新約定，重定價周期最短為一年。也就是說轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來的利率保持一樣，但后期LPR變化的話你的利率就會跟著變化，只是加點(diǎn)不變。舉個例子：比如你原來的房貸合同簽的上浮15%，基準(zhǔn)利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點(diǎn)就是5.64%-4.8%=0.84%=84個基點(diǎn)（一個基點(diǎn)是0.01%），這84個基點(diǎn)在之后是不變的。如果你是2020年3月改的，把重定價日定為1月1日，重定價周期定為1年，那從2020年3月改了之后到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2021年1月1日起，利率就是LPR+加點(diǎn)=4.7%+84個基點(diǎn)=5.54%，以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率，房貸要轉(zhuǎn)成原來最近的水平，其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%，轉(zhuǎn)成固定利率之后，你的房貸利率就永遠(yuǎn)是5.64%，到你還完貸款為止。