廣州公積金限額放貸淺析

廣州公積金限額放貸引恐慌 專家：與繳存強(qiáng)制不對等

　　近期，廣州市住房公積金管理中心因資金吃緊而實施限額放貸，引發(fā)購房者恐慌，連續(xù)三個月的額度被“秒殺”。10月11日，廣州市住房公積金管理委員會對《廣州市住房公積金個人購房貸款實施辦法》進(jìn)行審議，“最嚴(yán)公積金新政”獲得原則性通過，新政將禁止公積金第二次貸款，并基本確定2017年公積金的貸款額度為140億元。

　　專家認(rèn)為，大多數(shù)購房者的剛性需求等不起這種額度輪候，而繳存時強(qiáng)制、放貸時限制折射的義務(wù)權(quán)利不對等，也折射出公積金管理的制度困境，凸顯出改革的迫切性。

公積金貸款限額引發(fā)恐慌

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著住房公積金貸款人數(shù)的增加，職工因購房提取公積金的情況增多，面對提取和貸款的同步增長，公積金提取和貸款發(fā)放的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于歸集結(jié)余增長速度，廣州市公積金中心的資金量正面臨著“入不敷出”的局面。

　　住房公積金中心的業(yè)務(wù)分為兩大塊：歸集業(yè)務(wù)——繳存和提取，貸款業(yè)務(wù)——放貸和回收，即職工每月按收入比例繳納公積金，買房時申請貸款，用貸款付購房款，然后每半年提取一次公積金，提取出來后用于還貸。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年1月至7月，廣州市住房公積金繳存額294.03億元，提取金額224.05億元，歸集余額(繳存減去提取)69.98億元，貸款余額(放貸減去回收)99.82億元，年度結(jié)余額為負(fù)29.84億元，綜合上年度累計結(jié)余額，目前累計結(jié)余資金僅為189.40億元。

　　截至今年8月底，廣州市住房公積金的貸款總余額(歷年來的放貸總額減去回收總額)879.38億元，歸集總余額(歷年來的繳存總額減去提取總額)1070.54億元，存貸比為82.14%，已超廣州市住房公積金管理委員會設(shè)定的80%的警戒線。

　　因為資金吃緊，廣州市住房公積金從7月開始對住房公積金貸款實行“限額放貸”，并表示：“限額放貸”的輪候方式將會成為一種常態(tài)，借款申請人要注意由此產(chǎn)生的交易風(fēng)險。

　　由于此前廣州市住房公積金貸款業(yè)務(wù)一直都沒有設(shè)額度限制，限貸新政出臺后，群眾的第一反應(yīng)就是“公積金沒錢了”，導(dǎo)致購房者恐慌性擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)。

　　今年8月和9月，連續(xù)兩個月的公積金貸款額度一開閘就被“秒殺”，月初首日短短數(shù)小時即被申請完畢。廣州公積金額度之緊張再次超出人們的想象，對于年內(nèi)申請公積金貸款的市民來說，無疑會焦灼難耐。中國建設(shè)銀行廣州東圃支行一位個貸經(jīng)理介紹，9月1日上午，在公積金系統(tǒng)打開15秒之后就被告知額度已經(jīng)用完。“現(xiàn)在額度限得太夸張了，基本不受理公積金貸款業(yè)務(wù)。” 廣州市民李先生說，自己9月1日早上6時40分就到了擔(dān)保中心，已經(jīng)排到了60號。

　　9月25日，廣州市住房公積金管理中心在其官網(wǎng)掛出公告提醒，借款申請人在10月份仍可辦理預(yù)受理，但10月8日當(dāng)天無需過早前來排隊。這意味著，10月公積金貸款額度再度告罄。

　　廣州市住房公積金管理中心的數(shù)據(jù)顯示，目前，該中心的貸款審批系統(tǒng)中，待審批貸款筆數(shù)仍有10100筆，涉及金額49.63億元。

剛性需求等不起 強(qiáng)繳限貸不公平

　　連續(xù)數(shù)月的公積金貸款額度遭遇“秒殺”，短短數(shù)小時內(nèi)即被搶光，引發(fā)輿論強(qiáng)烈質(zhì)疑。

　　一方面，絕大部分申請人是剛性住房需求，簽了購房合同后，不可能長時間等著公積金中心放貸，無奈之下只能轉(zhuǎn)而投向商業(yè)貸款，公積金對其來說，變得“毫無意義”。

　　廣州市民鄭佳欣說，住房公積金貸款額度告急，首當(dāng)其沖的便是囊中羞澀的剛需購房客們。他們好不容易攢足首付可以公積金貸款買房，繳存多年的公積金終于可以派上用武之地，卻面臨著額度已滿的窘迫，只能轉(zhuǎn)向商業(yè)貸款，又遭遇利率上浮等“關(guān)卡”，因此承受更重的房貸負(fù)擔(dān)。

　　廣州市民李先生說：“看情況公積金貸款這塊兒就別想了，只能老老實實去做純商業(yè)貸款，這對于近年來從不間斷繳納公積金的市民而言是不是太不公平了?”

　　另一方面，繳存時強(qiáng)制，放貸時限制，極大傷害了住房公積金管理中心的信用，也讓繳存者有著深深的“不公平感”。

　　廣東省政府參事王則楚說，對公積金管理中心來說，首先面臨的是信用層面的問責(zé)，存款人當(dāng)初繳納公積金，與公積金中心實際上存在著“先繳納公積金然后獲得低息貸款”的契約，現(xiàn)在到了存款人享受權(quán)利的時候，公積金中心卻無法如期兌現(xiàn)，這是一種“違約”行為，是對金融信用的破壞。

　　王則楚認(rèn)為，無論出于什么原因，金融信用都應(yīng)該是金融類機(jī)構(gòu)安身立命之本，否則，金融類機(jī)構(gòu)再無顏吸納公眾存款。公積金中心雖不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)模式已與金融類機(jī)構(gòu)無異，基本的責(zé)任與義務(wù)不能輕易拋棄。

　　此外，“窮人”繳納，“富人”受益，有“劫貧濟(jì)富”之嫌。廣州市政協(xié)委員曹志偉說，由于公積金采取強(qiáng)行繳存的方式，提取門檻高，如購房需先付齊首付才可提取、退休后貸款需5年內(nèi)還清等等，使得大部分低收入人群無法滿足最低提取條件。廣州從1992年開始實行公積金制度以來，全市繳存戶數(shù)到現(xiàn)在是400萬戶左右，全市有37萬戶拿到了公積金貸款，只占10%不到，享受到的人群非常有限。

亟待引入市場調(diào)整機(jī)制

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近年房價飆漲，有限的公積金貸款額度日益顯得“雞肋”，繳存人積極性不高;商業(yè)貸款利率普遍上浮，申請公積金貸款人數(shù)大幅度增加;公積金缺乏有效保值增值渠道、挪用情況普遍、非法套現(xiàn)情況泛濫，部分城市的公積金出現(xiàn)資金緊張幾乎是一種必然。

　　專家認(rèn)為，廣州公積金月貸款額度被“秒殺”，也不排除其他城市出現(xiàn)類似情況的可能性。在現(xiàn)有的公積金管理制度和運作模式下，公積金或存系統(tǒng)性風(fēng)險，其資金短缺和額度緊張將愈演愈烈，非個別公積金管理中心可以破局。

　　曹志偉、中山大學(xué)嶺南學(xué)院財政稅務(wù)系主任林江等專家建議，要規(guī)避未來可能出現(xiàn)的大范圍公積金管理的系統(tǒng)性風(fēng)險，亟待引入市場調(diào)整機(jī)制。

　　一是擴(kuò)大公積金的管理范圍，以提高其使用效率。可以在全國范圍或者省區(qū)市范圍對公積金進(jìn)行管理，將各地的系統(tǒng)和資金互動起來，需求小的地區(qū)補(bǔ)貼需求大的地區(qū)，以解決部分地區(qū)的資金短缺問題。

　　二是批準(zhǔn)公積金管理中心與商業(yè)銀行之間進(jìn)行資金拆借，充分利用公積金歸集所帶來的穩(wěn)定現(xiàn)金流與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，當(dāng)碰到資金缺口時，以相對較高的利息向商業(yè)銀行拆借資金，突破年度歸集額與當(dāng)年貸款額之間必須平衡的“金科玉律”。

　　三是推動公積金管理中心從支付本金轉(zhuǎn)向支付利差，對銀行自營貸款進(jìn)行利息補(bǔ)貼。由職工申請銀行自營貸款，住房公積金管理中心對按揭貸款和公積金貸款之間的利差補(bǔ)貼給職工或者給銀行，將職工住房公積金貸款需求轉(zhuǎn)移到商業(yè)貸款上來，以減少公積金的流動性需求。

　　林江說，公積金貸款和銀行商業(yè)貸款最大的區(qū)別就是利息差;這種補(bǔ)貼利息的方式，對貸款人而言，一樣省下了利息;對商業(yè)銀行而言，增加了貸款的業(yè)務(wù)量和收益;對公積金管理中心而言，減少了資金使用;能夠?qū)崿F(xiàn)三方共贏。從支付本金到支付利差，或許是破解公積金困局的最有效途徑。